Bisnis.com, JAKARTA — Skema pinjaman Back to Back disebut menjadi alternatif solusi bagi nasabah yang membutuhkan dana tunai mendesak, tetapi masih memiliki deposito berjangka yang belum jatuh tempo.

Hal tersebut bisa menjadi jalan keluar bagi nasabah yang ingin tetap melindungi nilai aset sekaligus memenuhi kebutuhan likuiditas. Terlebih, apabila deposito dicairkan sebelum waktunya akan berujung pada penalti atau kehilangan bunga yang seharusnya diterima.

Pinjaman Back to Back merupakan program pinjaman yang memungkinkan nasabah memperoleh kredit dengan menggunakan dana yang dimiliki di bank sebagai jaminan, termasuk tabungan, tabungan berjangka, atau deposito. Skema ini sering dipilih oleh nasabah yang ingin memaksimalkan likuiditas tanpa harus mencairkan deposito yang masih berjalan.

Analis dari Phillip Sekuritas, Edo Ardiansyah menjelaskan skema seperti ini memiliki sejumlah keunggulan dari sudut pandang perencanaan keuangan. Pendekatan Back to Back memungkinkan nasabah meraih likuiditas sementara tetap menjaga simpanan deposito mereka tetap berjalan hingga jatuh tempo.

Menurutnya, banyak nasabah tanpa sadar kehilangan potensi imbal hasil jika mereka mencairkan deposito lebih awal untuk memenuhi kebutuhan kas cepat.

“Dengan fasilitas pinjaman Back to Back, nasabah bisa menggunakan simpanan mereka sebagai jaminan, mendapatkan dana tanpa mengorbankan penalti deposito, dan tetap memaksimalkan bunga yang diperoleh dari simpanan tersebut,” kata Edo dalam keterangannya, dikutip Selasa (13/1/2026).

Dia menjelaskan mekanisme ini bekerja dengan memblokir jaminan deposito atau tabungan di bank sebagai agunan terhadap kredit yang diberikan. Selama periode kredit berjalan, deposito tetap berstatus jatuh tempo pada tanggal yang telah ditentukan semula, tetapi tidak dicairkan fisiknya.

Jika nasabah melakukan kewajiban pembayaran kredit secara tepat waktu, simpanan tersebut tetap utuh hingga jatuh tempo.

Edo menambahkan bahwa produk ini merupakan salah satu upaya bank dalam menjaga loyalitas nasabah. Loyalitas nasabah dalam perbankan tidak semata ditentukan oleh tingkat bunga, melainkan oleh kemampuan bank menyediakan solusi yang relevan dengan kebutuhan nasabah pada berbagai fase kehidupan finansial.

Produk pembiayaan yang fleksibel dan transparan dinilai dapat meningkatkan kepercayaan, terutama bagi nasabah yang telah lama menempatkan dana dalam bentuk deposito.

Namun, dia juga mengingatkan bahwa setiap fasilitas kredit memiliki risiko dan biaya tersendiri. Misalnya, bunga kredit dan biaya administrasi perlu diperhitungkan dalam rencana arus kas, agar manfaat likuiditas tetap optimal tanpa membebani kemampuan bayar nasabah.

Dalam konteks perencanaan keuangan yang sehat, memahami secara detail hak dan kewajiban produk perbankan seperti pinjaman Back to Back menjadi bagian penting dalam mengelola aset dan kewajiban.

Solusi kredit yang tepat bukan hanya soal akses dana, tetapi juga menjaga nilai investasi dalam jangka panjang, sebuah pertimbangan yang relevan bagi individu maupun pelaku usaha kecil yang ingin menjaga stabilitas finansial mereka.

Beberapa perbankan tercatat menawarkan layanan pinjaman Back to Back. Salah satunya PT Bank Woori Saudara Indonesia 1906 Tbk (BWS) dengan fasilitas kredit plafon mencapai 100% dari nilai deposito, sementara agunan berupa tabungan memiliki persentase plafon yang berbeda.

Jangka waktu kredit umumnya berkisar antara 12 hingga 36 bulan, tergantung jenis agunan yang digunakan. Besaran bunga pinjaman ditentukan berdasarkan bunga deposito yang dimiliki ditambah margin tertentu.

Selain itu, Bank Sinarmas juga menawarkan pinjaman Back to Back dengan spread margin 0% - 1% efektif p.a. STR di atas suku bunga deposito yang menjadi agunan. Provisi bebas biaya dan biaya administrasi kredit minimal 0,001 dari plafon.

Kemudian, Bank SBI Indonesia juga menyediakan fasilitas kredit Back to Back dengan agunan tunai yang seluruhnya dijamin dengan agunan tunai berupa Giro, Tabungan, Deposito, atau Standby Letter of Credit (SBLC) dari Prime Bank.