Jakarta: Di tengah pesatnya pertumbuhan belanja daring, paylater dan kartu kredit menjadi dua metode pembayaran yang paling sering digunakan masyarakat. Keduanya menawarkan kemudahan transaksi tanpa harus membayar secara langsung, sehingga dianggap praktis dan fleksibel.

Namun, di balik kemudahan tersebut, tidak sedikit konsumen yang masih bingung memilih antara paylater atau kartu kredit. Pasalnya, meski sama-sama berbasis utang, karakteristik, biaya, hingga risikonya cukup berbeda. Lantas, mana yang sebenarnya lebih menguntungkan?

Mengenal paylater dan kartu kredit

Paylater merupakan layanan keuangan digital yang memungkinkan pengguna membeli barang atau jasa sekarang dan membayarnya di kemudian hari. Layanan ini umumnya terintegrasi langsung dengan platform e-commerce atau aplikasi digital.

Sementara itu, kartu kredit adalah Alat Pembayaran Menggunakan Kartu (APMK) yang diterbitkan oleh lembaga keuangan. Kartu ini bisa digunakan untuk berbelanja, membayar tagihan, hingga tarik tunai, baik secara online maupun offline.

Dari bentuknya, paylater sepenuhnya berbasis digital, sedangkan kartu kredit hadir dalam bentuk kartu fisik yang dilengkapi nama pemilik, nomor kartu, dan kode keamanan.

Perbedaan paylater vs kartu kredit

1. Penyedia layanan
Paylater umumnya disediakan oleh perusahaan financial technology (fintech), baik secara mandiri maupun melalui kerja sama dengan platform e-commerce.
Sementara kartu kredit diterbitkan oleh bank atau lembaga keuangan resmi.

2. Limit pinjaman dan bunga
Paylater sering kali menawarkan limit yang cukup besar di awal, meski tetap bergantung pada kebijakan penyedia dan riwayat pembayaran pengguna.

Adapun limit kartu kredit disesuaikan dengan penghasilan nasabah, sehingga lebih proporsional terhadap kemampuan finansial.

Dari sisi bunga, Bank Indonesia menetapkan bunga kartu kredit maksimal sebesar 1,75 persen per bulan. Sementara bunga paylater ditentukan masing-masing penyedia dan umumnya lebih tinggi, berkisar 2,25 persen hingga 4 persen.

3. Proses pengajuan
Pengajuan paylater relatif mudah karena dilakukan secara daring dengan persyaratan sederhana seperti KTP dan swafoto.

Sebaliknya, kartu kredit membutuhkan proses lebih panjang, termasuk verifikasi slip gaji, NPWP, dan dokumen pendukung lainnya.

4. Masa tenor
Tenor cicilan paylater umumnya maksimal 12 bulan, sedangkan kartu kredit bisa menawarkan tenor lebih panjang hingga 24 bulan.

5. Keamanan dan perlindungan konsumen
Dari sisi keamanan, kartu kredit memiliki perlindungan yang lebih kuat, termasuk fitur chargeback jika terjadi transaksi mencurigakan.

Sementara akun paylater relatif lebih rentan terhadap pembobolan jika keamanan akun digital tidak dijaga dengan baik.

6. Biaya yang dikenakan
Paylater umumnya tidak membebankan biaya tahunan, tetapi bisa mengenakan biaya layanan per transaksi dan denda keterlambatan.

Kartu kredit memiliki variasi biaya, mulai dari annual fee hingga bunga, meski sebagian bank menawarkan kartu bebas iuran tahunan.

7. Fleksibilitas penggunaan
Paylater biasanya hanya bisa digunakan di platform tertentu sesuai kerja sama merchant.
Sebaliknya, kartu kredit dapat digunakan secara luas, baik di dalam negeri maupun luar negeri.

8. Poin dan cashback
Kartu kredit unggul dari sisi program loyalitas seperti poin, miles, dan cashback.
Sementara paylater jarang menawarkan program serupa, meski terkadang memberikan promo atau diskon khusus di platform tertentu.

Jadi, Mana yang Lebih Menguntungkan?

Pada dasarnya, tidak ada jawaban mutlak soal mana yang lebih untung antara paylater dan kartu kredit. Keduanya memiliki fungsi dan manfaat yang berbeda, tergantung kebutuhan dan profil risiko pengguna.

Paylater cocok bagi kamu yang membutuhkan transaksi cepat, nominal kecil, dan proses pengajuan praktis.

Sementara kartu kredit lebih sesuai bagi pengguna yang membutuhkan limit besar, tenor panjang, serta fleksibilitas penggunaan secara global.

Yang terpenting, baik paylater maupun kartu kredit tetap merupakan bentuk utang. Karena itu, penggunaannya perlu disesuaikan dengan kemampuan finansial agar tidak menjadi beban di kemudian hari.

(ANN)

Jakarta: Layanan keuangan digital kini makin mudah diakses, terutama oleh anak muda. Dua yang paling populer adalah paylater dan pinjaman online (pinjol).

Keduanya sama-sama memberi kemudahan pembayaran, tetapi sebenarnya memiliki perbedaan besar yang perlu kamu pahami sebelum memutuskan memakai salah satunya.

Agar tidak salah langkah, merangkum laman DBS, berikut penjelasan lengkap mengenai perbedaan paylater dan pinjol.

1. Jenis Pinjaman

Paylater adalah layanan pembayaran tunda, memungkinkan kamu membeli barang atau jasa sekarang dan membayarnya belakangan dalam jangka pendek.

Sementara pinjaman online memberikan uang tunai langsung begitu pengajuan disetujui. Dana itu bisa kamu gunakan untuk kebutuhan apa pun sesuai kebutuhanmu.

Meski bentuknya berbeda, keduanya sama-sama mengharuskan pembayaran cicilan plus bunga hanya saja tenor dan besarannya bisa berbeda.

2. Pihak terkait dan pengawasan OJK

Paylater umumnya terintegrasi dengan platform marketplace atau lembaga keuangan. Layanan ini masuk dalam sistem pembayaran, sehingga penyelenggara paylater diawasi Otoritas Jasa Keuangan (OJK).

Sebaliknya, penyedia pinjol biasanya berdiri sebagai aplikasi atau situs tersendiri. Tidak semua pinjol legal dan terdaftar OJK, sehingga ada risiko besar jika pengguna bertransaksi dengan layanan ilegal.

Pinjol ilegal bisa menagih bunga jauh lebih tinggi dan tidak patuh hukum. Itulah sebabnya kamu wajib mengecek status legalitasnya sebelum mengajukan pinjaman.

3. Paylater lebih rendah risiko dibanding pinjol

Risiko paylater relatif lebih rendah karena limit kecil dan bunga cenderung ringan. Meski begitu, penggunaan yang tidak bijak bisa mendorong gaya hidup konsumtif dan berujung gagal bayar.

Kalau gagal bayar, catatan keuanganmu di OJK bisa terganggu, lho.

Risiko pinjol jauh lebih tinggi, terutama karena limit dan bunga besar. Risiko melonjak drastis jika memakai pinjol ilegal mulai dari penyalahgunaan data, teror penagihan, hingga bunga yang terus membengkak.

4. Suku bunga paylater lebih ringan

Bunga paylater umumnya hanya 0-3 persen per bulan, membuat cicilan relatif lebih ringan. Namun, tetap ada biaya admin dan denda jika terlambat bayar.

Pinjol memiliki bunga jauh lebih tinggi, bahkan bisa mencapai 0,4 persen per hari. Jika memakai tenor panjang, jumlahnya bisa berlipat-lipat. Keterlambatan pembayaran juga dikenakan denda besar, terutama di pinjol ilegal yang bisa membuat utang menumpuk tak terkendali.

5. Tujuan penggunaan

Paylater cocok untuk kebutuhan kecil seperti tiket liburan, makan di restoran, membeli perabot kecil, hingga laptop untuk bekerja.

Pinjol, dengan limit lebih besar, biasanya digunakan untuk kebutuhan besar: modal usaha, keperluan rumah, hingga situasi darurat seperti membayar tagihan penting.

6. Cara pembayaran pinjol lebih fleksibel

Paylater dibayar setelah transaksi dilakukan, bisa dicicil atau dilunasi sekaligus. Pembayarannya juga fleksibel: transfer bank, dompet digital, autodebit, hingga marketplace.

Pinjol harus dibayar setelah kamu menerima uang tunai. Pembayaran biasanya lewat transfer, aplikasi pinjol, minimarket mitra, atau autodebit.

Tenor pinjol cenderung lebih ketat bahkan ada yang harian. Jika telat, denda dan bunga tambahan langsung dikenakan. Dalam kasus ekstrem, penagihan bisa dilakukan oleh debt collector, terutama di pinjol ilegal.

(ANN)