Bank Indonesia (BI) kembali menaikkan suku bunga acuan atau BI Rate sebesar 25 basis poin (bps) menjadi 5,75 persen.

Kenaikan tersebut menjadi yang ketiga dalam beberapa bulan terakhir dan memunculkan ekspektasi tren suku bunga masih akan terus naik dalam waktu dekat.

Kondisi tersebut turut memengaruhi berbagai instrumen investasi, termasuk obligasi dan reksa dana.

Lantas, bagaimana strategi yang bisa dilakukan investor agar dapat memperoleh hasil optimal sekaligus mengelola risiko?

Perencana Keuangan Zelts Consulting Ahmad Gozali mengatakan kenaikan suku bunga umumnya akan menekan harga obligasi.

Dampaknya juga akan dirasakan reksadana pendapatan tetap karena portofolionya berisi obligasi.

"Dengan suku bunga yang sedang naik maka harga obligasi akan tertekan dan reksa dana jenis pendapatan tetap juga pasti akan mengalami penurunan NAB karena portofolionya berisi obligasi," ujar Ahmad kepada CNNIndonesia.com, Jumat (26/6).

Menurut dia, investor yang ingin masuk ke reksa dana pendapatan tetap sebaiknya memilih produk yang memiliki portofolio obligasi bertenor pendek agar dampak kenaikan suku bunga tidak terlalu besar.

"Kalau mau masuk ke reksadana pendapatan tetap, mungkin baiknya mencari reksadana yang portofolionya pada obligasi yang tenornya pendek sehingga tidak terlalu tertekan dengan kenaikan suku bunga," ujar Ahmad.

Sementara bagi investor yang ingin membeli obligasi secara langsung, ia menyarankan memilih obligasi yang baru diterbitkan.

"Kalau mau beli obligasi secara langsung, boleh pilih obligasi yang baru dikeluarkan karena sudah memiliki suku bunga yang lebih tinggi," ucap Ahmad.

Ia menilai strategi tersebut lebih cocok diterapkan oleh investor dengan profil risiko rendah hingga menengah yang mengutamakan keamanan investasi dan tidak menyukai fluktuasi harga yang tinggi.

Ahmad juga mengingatkan obligasi tetap memiliki risiko, mulai dari pengurangan harga hingga risiko gagal bayar.

Untuk meminimalkan risiko, investor dapat memilih obligasi pemerintah.

Selain itu, investor perlu memahami perbedaan peran manajer investasi sebagai penerbit reksadana dan agen penjual seperti bank, perusahaan sekuritas, atau perusahaan teknologi finansial agar tidak keliru dalam berinvestasi.

"Untuk investasi, selalu sesuaikan dengan tujuan keuangan dan horison penggunaan dananya. Gunakan obligasi dan reksadana pendapatan tetap untuk horison investasi menengah, sekitar tiga sampai lima tahun," ujar Ahmad.

Perencana Keuangan Mitra Rencana Edukasi (MRE) Andy Nugroho mengatakan pemilihan produk investasi di saat seperti sekarang tetap harus disesuaikan dengan profil risiko masing-masing investor.

Menurut dia, investor agresif dapat mempertimbangkan reksadana saham karena berpotensi memberikan imbal hasil paling tinggi dengan risiko yang juga tinggi.

"Bila melihat data, reksadana saham justru memberikan return yang paling tinggi. Bila sesuai dengan profil risiko kita, bisa dipilih," ujar Andy ketika dihubungi terpisah.

Sementara itu, investor moderat lebih cocok memilih reksadana campuran atau pendapatan tetap. Adapun investor konservatif dapat memilih reksadana pasar uang.

"Bila masih takut dengan situasi sekarang, bisa pilih yang berbasis pendapatan tetap atau pasar uang. Berinvestasi sedikit demi sedikit secara berkala," ucap Andy.

Andy juga menyarankan investor membeli obligasi pemerintah karena memiliki risiko gagal bayar yang lebih rendah.

Ia pun mengingatkan masyarakat untuk tidak menggunakan "uang panas", yakni dana yang dibutuhkan untuk kebutuhan sehari-hari atau hasil utang, sebagai modal investasi.

Selain itu, investor juga diimbau tidak bersikap FOMO (fear of missing out) dan tidak menempatkan seluruh dana pada satu instrumen investasi saja.

"Jangan masukkan seluruh modal ke satu instrumen saja untuk manajemen risiko. Bisa dibagi, misalnya 50-50 antara reksadana dan obligasi," ujar Andy.

Mengatur keuangan pribadi kini terasa semakin menantang di tengah biaya hidup yang terus naik.

Harga makan, sewa tempat tinggal, transportasi, hingga tagihan bulanan membuat banyak orang merasa gaji cepat habis bahkan sebelum akhir bulan tiba.

Kondisi itu membuat formula budgeting klasik 50/30/20 kembali dipertanyakan relevansinya. Metode yang membagi pendapatan menjadi 50 persen kebutuhan, 30 persen keinginan, dan 20 persen tabungan itu dinilai mulai sulit diterapkan, terutama bagi masyarakat dengan penghasilan pas-pasan.

Di sisi lain, sebagian orang justru merasa porsi tabungan 20 persen terlalu kecil jika ingin mengejar target besar seperti membeli rumah atau mempersiapkan dana pensiun.

Lalu, apakah formula 50/30/20 masih relevan dipakai saat kondisi ekonomi sekarang?

Perencana keuangan Mitra Rencana Edukasi (MRE) Andi Nugroho menilai metode tersebut sebenarnya masih relevan, selama tidak diperlakukan sebagai aturan baku yang kaku.

"Konsep 50/30/20 ataupun konsep-konsep pengaturan keuangan pribadi yang lain masih sangat relevan dengan kondisi sekarang. Harus dipahami adalah agar semakin relevan dengan kondisi kita, maka angka-angka tersebut harus fleksibel mengikuti situasi dan kondisi, bukan sekadar angka baku yang tidak boleh berubah," ujarnya kepada CNNIndonesia.com, Jumat (22/5).

Menurut Andi, ketika pengeluaran kebutuhan pokok membesar sementara pemasukan tidak bertambah, pos yang sebaiknya lebih dulu dikurangi adalah pengeluaran kesenangan atau hiburan.

Ia menilai kebutuhan hiburan masih bisa ditunda dibandingkan tabungan yang tetap diperlukan sebagai cadangan menghadapi kebutuhan besar di masa depan.

"Sebaiknya dikurangi terlebih dahulu adalah pengeluaran untuk kesenangan. Alasannya kebutuhan kesenangan sifatnya sebenarnya tidak terlalu penting dan urgent, dan masih bisa untuk ditunda konsumsinya," katanya.

Meski begitu, ia mengakui kondisi di lapangan sering kali berbeda. Banyak orang justru memilih mengurangi tabungan demi mempertahankan gaya hidup atau hiburan karena secara psikologis hasil dari pengeluaran hiburan bisa langsung dirasakan saat ini, sedangkan manfaat menabung baru terasa di masa depan.

Andi juga menilai porsi tabungan atau investasi sebesar 20 persen sebenarnya sudah termasuk ideal. Namun, angka itu tetap bisa diperbesar apabila kondisi keuangan memungkinkan, terutama bagi mereka yang memiliki target finansial besar seperti membeli rumah.

"Kalau target finansialnya besar dan kondisinya memungkinkan, maka tidak ada salahnya bila porsinya juga diperbesar sampai semaksimal yang mampu kita penuhi," ujarnya.

Ia mencontohkan kelompok lajang tanpa tanggungan atau mereka yang penghasilannya jauh di atas kebutuhan bulanan memiliki ruang lebih besar untuk memperbesar porsi investasi.

Sebaliknya, bagi masyarakat yang penghasilannya terbatas, Andi menilai pengurangan porsi tabungan sementara juga bukan hal yang tabu selama kebutuhan dasar tetap bisa terpenuhi.

"Bukan hal yang haram juga apabila perlu mengurangi porsi menabung atau berinvestasinya misal jadi 10 persen. Jangan menabung dulu bila karena menabung justru bikin kita jadi kesulitan makan," katanya.

Untuk masyarakat dengan gaji pas-pasan, Andi menyarankan tetap menabung dengan nominal atau persentase yang tidak memberatkan.

"Menabung dengan persentase yang tidak memberatkan mereka, sehingga meskipun menabung mereka masih bisa makan dan berbagai kebutuhan lainnya yang penting dan wajib masih dapat terpenuhi dengan baik," ujarnya.

Selain formula 50/30/20, Andi juga menawarkan beberapa alternatif budgeting yang dinilai lebih fleksibel untuk kondisi saat ini.

Salah satunya pembagian 55 persen untuk kebutuhan sehari-hari dan cicilan, 10 persen tabungan atau investasi, 10 persen pengembangan diri, 10 persen hiburan, 10 persen dana darurat, dan 5 persen dana amal.

Ada pula metode 10/20/30/40 yang membagi pengeluaran menjadi 10 persen dana amal, 20 persen tabungan, 30 persen kewajiban, dan 40 persen kebutuhan sehari-hari.

"Konsep manapun yang dipilih, sesuaikan dengan kemampuan dan kondisi kita, dan disiplin dalam menjalankannya," kata Andi.

Pandangan serupa disampaikan perencana keuangan Mike Rini Sutikno. Menurut dia, metode 50/30/20 masih relevan, tetapi lebih tepat diposisikan sebagai framework dasar, bukan aturan wajib yang harus diterapkan sama oleh semua orang.

"Yang penting bukan angkanya yang tepat atau harus exactly 50/30/20, tapi prinsip dasarnya yaitu memisahkan kebutuhan, keinginan, dan tabungan," kata Mike.

Ia menjelaskan metode tersebut pertama kali dipopulerkan Senator Amerika Serikat Elizabeth Warren pada 2005. Namun, kondisi ekonomi saat ini sudah jauh berubah karena dipengaruhi inflasi, kenaikan biaya hidup, hingga tekanan suku bunga.

Mike mengatakan langkah pertama yang perlu dilakukan masyarakat bukan langsung memangkas pos tertentu, melainkan melakukan audit pengeluaran lebih dulu.

Semua pengeluaran perlu dipetakan mana yang benar-benar kebutuhan primer dan mana yang sebenarnya sekadar gaya hidup.

Ia mencontohkan makan merupakan kebutuhan, tetapi frekuensi makan di restoran adalah pilihan. Begitu pula tagihan listrik yang memang kebutuhan, tetapi penggunaan AC berlebihan masih bisa dioptimalkan agar pengeluaran lebih efisien.

"Kalau kita mau melakukan penghematan, kita perlu tahu dulu mana yang sebenarnya kebutuhan dan mana yang keinginan," ujarnya.

Mike juga menilai pendekatan berbasis persentase sering kali tidak cukup untuk target finansial tertentu. Karena itu, ia menyarankan masyarakat menggunakan metode goal-based budgeting atau budgeting berdasarkan tujuan keuangan.

Dalam metode tersebut, seseorang menentukan lebih dulu target yang ingin dicapai, misalnya membeli rumah dalam jangka waktu tertentu. Setelah target dan waktunya ditetapkan, baru dihitung kebutuhan tabungan per bulan untuk mencapainya.

"Kalau 20 persen enggak cukup berarti perlu ditambah. Jadi pendekatannya jangan persentase, tetapi berdasarkan tujuan keuangan," katanya.

[Gambas:Photo CNN]

Menurut Mike, masyarakat dengan penghasilan rendah juga perlu memakai pendekatan berbeda.

Jika sebagian besar pendapatan sudah habis untuk kebutuhan dasar, fokus utama sebaiknya diarahkan pada upaya meningkatkan pendapatan, misalnya lewat pelatihan keterampilan tambahan atau usaha sampingan.

Meski begitu, ia menilai kebiasaan menabung tetap perlu dibangun meski nominalnya kecil dan dilakukan bertahap sesuai kemampuan.

"Daripada target 20 persen, mulai dengan yang lebih realistis. Contoh nabung Rp50 ribu per bulan, kalau enggak sanggup ya Rp20 ribu. Intinya membangun kebiasaannya dulu," ujarnya.

Selain goal-based budgeting, Mike menyebut metode budgeting kini jauh lebih beragam. Ada zero-based budgeting yang mengalokasikan setiap rupiah secara detail sejak awal bulan, hingga metode amplop digital lewat aplikasi perbankan.

Menurut dia, tidak ada formula budgeting yang benar-benar universal karena kondisi keuangan dan psikologis tiap orang berbeda-beda.

"Metode budgeting mau 50/30/20, 30/30/10, atau bahkan 50/50, prinsip dasarnya sebenarnya membantu orang untuk menjadi lebih mindful spending," katanya.

[Gambas:Youtube]

Fenomena lonjakan harga hewan kurban seolah menjadi siklus tahunan yang sulit dihindari menjelang Iduladha.

Permintaan yang tinggi di pasar sering kali membuat harga kambing maupun sapi meroket tajam tepat beberapa pekan sebelum hari pemotongan.

Bagi masyarakat dengan penghasilan tetap, kondisi ini kerap menjadi tantangan finansial tersendiri.

Tanpa perencanaan yang matang, niat ibadah bisa terbentur oleh keterbatasan anggaran atau bahkan mengganggu stabilitas arus kas rumah tangga.

Lantas, bagaimana cara menyiasati kenaikan harga ini agar tetap bisa berkurban secara konsisten? Berikut adalah tips dan strategi menyisihkan uang kurban di tengah fluktuasi harga.

Untuk meringankan beban finansial Perencana Keuangan OneShildt Budi Rahardjo menyarankan masyarakat mulai menyisihkan dana setidaknya sejak satu semester sebelum hari raya.

Dengan mencicil, beban dana yang cukup besar tidak akan terasa berat jika dibandingkan dengan mencari dana secara mendadak.

"Sebaiknya persiapan dana untuk pengeluaran yang cukup besar misalnya untuk kurban adalah bisa dengan dicicil sekitar tiga-enam bulan sebelum dibutuhkan. Sumber dananya bisa dengan menyisihkan sebagian penghasilan bulanan atau memanfaatkan sebagian penghasilan tahunan seperti bonus dan THR atau kombinasi dengan keduanya jika tidak memungkinkan," ujar Budi kepada CNNIndonesia.com, Kamis (23/4).

Salah satu cara paling efektif untuk mendapatkan harga yang jauh lebih miring adalah dengan menghindari pembelian di tingkat pedagang saat mendekati hari H.

Perencana Keuangan Mitra Rencana Edukasi (MRE) Andi Nugroho menyebut membeli hewan saat masih kecil atau melakukan kesepakatan harga di awal bisa menjadi solusi.

"Membeli hewan dari anakan terus dititip di peternak. Nah, setahun kemudian kita jadikan hewan kurban. Mungkin memang dari segi biaya karena kita membelinya anakan dan langsung ke peternaknya itu akan membuat harganya lebih murah dibandingkan dengan membeli ke pedagang hewan kurban," kata Andi.

Budi pun menambahkan mengunci harga sejak awal melalui pedagang yang menawarkan program early bird juga sangat membantu.

"Target dana, biasanya banyak penjual hewan kurban yang sudah mulai menawarkan hewan kurban jauh hari sebelum hari raya, sehingga kita dapat mengunci harga sesuai dengan kesepakatan saat hewan kurban dibeli meskipun hari raya mungkin masih beberapa waktu ke depan," ucap Budi.

Karena jangka waktu pengumpulan dana kurban tergolong pendek, fokus utama masyarakat sebaiknya bukan pada keuntungan investasi (return), melainkan pada keamanan nilai pokok uang agar tetap utuh saat akan digunakan.

"Karena horison investasi dari kesiapan kurban adalah jangka pendek di bawah satu tahun, maka tujuan utama kita adalah bukan pengembangan dana, karena biasanya pengembangan dana membutuhkan waktu jangka panjang dan mengandung risiko," jelas Budi.

Sementara, lanjutnya, untuk tujuan keuangan yang sudah sangat pendek, fokus masyarakat sebaiknya lebih diarahkan pada aspek kestabilan dan keamanan dana dibandingkan upaya untuk mengalahkan inflasi.

Andi Nugroho pun menilai instrumen seperti emas atau reksadana pasar uang tetap bisa jadi pertimbangan jika jangka waktunya cukup panjang.

"Untuk jangka panjang, artinya kan untuk menabungnya untuk jangka panjang, oh paling tidak untuk setahun ke depan gitu. Ya emas sama reksadana ini yang paling efektif karena juga ada kemungkinan untuk nilai uangnya akan bertambah gitu," ucap Andi.

Bersambung ke laman berikutnya...

Bagi mereka yang memiliki keterbatasan penghasilan, kunci utamanya adalah disiplin dalam menyisihkan persentase tertentu dari pendapatan bulanan tanpa harus menunggu uang terkumpul banyak terlebih dahulu.

"Disisihkan aja gitu kan. Tiap bulannya misalnya kesanggupannya berapa? 10 persen atau 5 persen dari penghasilannya. Jadi sesuai dengan kemampuan masing-masing. Yang penting konsisten ini tadi kan kata kuncinya di situ," tutur Andi.

Budi Rahardjo menyarankan agar dana tahunan seperti ini dipisahkan dari rekening utama agar tidak tercampur dengan kebutuhan rutin.

"Perkiraan dana yang akan keluar tahunan kemudian sisihkan secara teratur dalam rekening terpisah agar dapat lebih mudah dimonitor," kata Budi.

Andi mengatakan masyarakat perlu bijak dalam melihat kapasitas finansial mereka.

Secara hukum keuangan maupun agama, kewajiban membayar utang tetap berada di posisi teratas dibandingkan dengan ibadah kurban yang bersifat bagi yang mampu.

"Kurban itu tidak wajib gitu kan. Yang wajib apa? Justru membayar utang itu adalah yang wajib. Jadi seandainya kita masih berhutang dan kemudian kita terasa berat untuk berkurban, ya prioritas pertama adalah bayar cicilan utang dulu gitu," ujar Andi.

Budi Rahardjo pun menyarankan untuk selalu melihat kembali kesehatan arus kas sebelum memutuskan untuk membeli hewan kurban.

"Untuk kurban tentunya kita harus melihat kapasitas keuangan kita, tidak diwajibkan untuk kurban apabila memang kondisi keuangan tidak memungkinkan. Jika cicilan utang sudah mendesak maka dapat kita utamakan cicilan utang," kata dia.

[Gambas:Photo CNN]

Dalam memilih cara menabung atau membeli, masyarakat harus jeli melihat biaya-biaya tambahan yang mungkin muncul, seperti biaya administrasi pada program cicilan tertentu.

"Biasanya membeli hewan jauh hari sebelum pelaksanaan kurban akan menjadi lebih efektif, yang kedua adalah menabung mandiri dan yang terakhir adalah mengikuti program cicilan karena biasanya ada biaya yang harus ditanggung," ucap Budi.

Sementara itu, Andi melihat program cicilan di lembaga zakat memiliki kelebihan dari sisi kedisiplinan yang dipaksakan secara sistem.

"Menabung mandiri itu berarti kita mendisiplinkan diri kita sendiri sementara yang cicil di lembaga zakat ya kita dipaksa dalam tanda kutip untuk disiplin," terangnya.

[Gambas:Youtube]

Tekanan ekonomi global kembali meningkat seiring eskalasi konflik di Timur Tengah yang mendorong lonjakan harga minyak dunia.

Kondisi ini turut memicu kenaikan biaya logistik, inflasi, hingga pelemahan nilai tukar rupiah yang sempat menyentuh level Rp17 ribu per dolar AS.

Situasi tersebut membuat daya beli masyarakat tertekan, sementara ketidakpastian terhadap pendapatan juga meningkat di berbagai sektor.

Dalam kondisi seperti ini, pengelolaan keuangan pribadi menjadi krusial terutama dalam menentukan prioritas antara investasi, dana darurat, atau memperbanyak uang tunai.

Lantas, di tengah kondisi ekonomi yang menantang, mana yang sebaiknya didahulukan?

Perencana keuangan OneShildt Budi Rahardjo menjelaskan keputusan tersebut sangat bergantung pada stabilitas kondisi keuangan masing-masing individu.

Ia menyebut bagi masyarakat yang penghasilannya masih stabil dan mampu menghadapi gejolak ekonomi, investasi tetap bisa dilakukan untuk jangka panjang.

"Jika memang kita secara income tetap stabil dan mampu menghadapi gejolak situasi keuangan saat ini, maka kita bisa melakukan investasi rutin untuk jangka panjang untuk mendapatkan aset investasi bernilai yang sedang terkoreksi nilainya," ujarnya kepada CNNIndonesia.com, Jumat (27/3).

"Apabila kondisi keuangan terganggu, maka lebih bijak menghindari beberapa instrumen investasi berisiko terlebih dahulu," tambahnya.

Namun, jika ada potensi gangguan terhadap penghasilan dalam waktu dekat, fokus sebaiknya dialihkan pada peningkatan likuiditas, khususnya melalui dana darurat.

"Untuk situasi di mana penghasilan mungkin masih stabil, namun kita bisa memprediksi bahwa bisa jadi pekerjaan atau bisnis dalam beberapa bulan ke depan dapat terganggu, maka meningkatkan likuiditas dan memperbesar porsi dana darurat menjadi pilihan," tutur Budi lebih lanjut.

Bahkan, ia menilai porsi untuk dana darurat bisa ditingkatkan dari 3 hingga 6 bulan menjadi 6-12 bulan pengeluaran.

Senada, perencana keuangan Mitra Rencana Edukasi (MRE) Andi Nugroho menilai tidak ada satu strategi tunggal yang bisa diterapkan ke semua orang. Menurutnya, kondisi penghasilan dan kebutuhan menjadi faktor utama dalam menentukan prioritas.

Ia menjelaskan bagi masyarakat dengan penghasilan terbatas dan kebutuhan yang besar, memegang uang tunai menjadi prioritas utama agar tetap memiliki fleksibilitas menghadapi kebutuhan mendesak.

"Kalau penghasilannya terbatas dan kebutuhannya banyak, maka yang harus diprioritaskan adalah memegang uang tunai dulu. Karena kalau terjadi kondisi yang memaksa, masih punya uang cash untuk memenuhi kebutuhan," ujarnya.

Dalam kondisi tersebut, kemampuan untuk menabung dana darurat saja sudah menjadi langkah yang baik, sementara investasi sebaiknya ditempatkan sebagai prioritas terakhir.

Sebaliknya, bagi masyarakat dengan kondisi keuangan yang lebih longgar, strategi pengelolaan dana bisa lebih beragam. Andi menyebut kelompok ini tetap dapat berinvestasi secara rutin, sekaligus menjaga dana darurat dan likuiditas.

"Untuk yang penghasilannya sudah lebih dari cukup, ya saat ini waktu yang tepat untuk tetap rutin menyisihkan untuk investasi, karena ada banyak investasi yang harganya lagi turun," kata Andi.

Kendati, ia mengingatkan investasi harus menggunakan dana yang tidak mengganggu kebutuhan dasar.

"Namanya berinvestasi itu menggunakan uang dingin. Artinya tanpa uang itu kita masih tetap bisa memenuhi kebutuhan sehari-hari. Jangan sampai menggunakan uang yang kalau hilang membuat kita tidak bisa hidup," ujarnya.

Dirinya juga memberikan gambaran alokasi bagi mereka yang memiliki kondisi finansial lebih kuat.

Dalam kondisi normal, dana darurat dan investasi masing-masing bisa dialokasikan sekitar 10 persen dari penghasilan, sementara porsi terbesar tetap digunakan untuk kebutuhan dan likuiditas, yang bisa mencapai sekitar 50 persen atau lebih tergantung kebutuhan.

Dengan fleksibilitas tersebut, kelompok dengan keuangan lebih stabil dapat menjalankan ketiga strategi sekaligus tanpa harus mengorbankan salah satunya.

Tekanan terhadap nilai tukar rupiah dan Indeks Harga Saham Gabungan (IHSG) kian terasa dalam beberapa waktu terakhir. Rupiah keok melawan dolar AS, IHSG juga ambruk.

Pelemahan kurs, volatilitas pasar global, serta sentimen domestik membuat pergerakan pasar keuangan bergerak tidak stabil dan memicu kekhawatiran di kalangan investor ritel.

Di tengah kondisi tersebut, tidak sedikit investor yang dihadapkan pada dilema: bertahan, menambah investasi, atau justru menarik dana untuk menghindari kerugian yang lebih besar. Tanpa strategi yang jelas, gejolak pasar berpotensi mendorong keputusan yang bersifat reaktif dan emosional.

Lantas, bagaimana sebaiknya investor menyikapi kondisi ketika rupiah dan IHSG sama-sama tertekan?

Berikut sejumlah tips investasi yang dapat menjadi pertimbangan agar keputusan keuangan tetap rasional dan terukur di tengah pasar yang sedang merana.

Perencana keuangan OneShildt Budi Rahardjo menilai langkah investor sangat bergantung pada rencana awal investasi, tujuan keuangan, horison waktu, serta kemampuan menghadapi risiko.

Keputusan mengurangi risiko perlu dipertimbangkan apabila kerugian sudah tidak lagi bisa ditanggung, baik karena kebutuhan dana yang mendesak maupun kondisi psikologis investor.

"Jika memang ternyata kerugian investasi sudah tidak lagi bisa ditanggung oleh investor baik karena secara finansial dana akan dibutuhkan segera, dan secara karakter ternyata kerugian dalam investasi sudah menimbulkan keresahan serta situasi finansial tidak mungkin menutupi kerugian sementara maka sebaiknya memang investor perlu melakukan pengurangan risiko," ujar Budi kepada CNNIndonesia.com, Jumat (30/1).

Sebaliknya, apabila kondisi finansial masih aman, tujuan keuangan masih panjang, serta pilihan investasi memiliki fundamental yang baik, situasi saat ini dapat dimanfaatkan sebagai peluang akumulasi.

Namun, keputusan tersebut tetap perlu dilakukan secara terukur, disertai diversifikasi portofolio dan pemahaman atas kebutuhan dana agar investor tidak terjebak pada keputusan emosional saat pasar bergejolak.

Pandangan serupa disampaikan perencana keuangan Mitra Rencana Edukasi (MRE) Andi Nugroho. Ia menyarankan investor tetap tenang dan berpegang pada rencana investasi yang telah ditetapkan sejak awal.

"Mengikuti plan investasi yang dijalankan selama ini. Bila plan-nya adalah sebagai investor yang mencari dividen, berarti ini saatnya untuk masuk lagi mengakumulasi saham lebih banyak," ujarnya.

Kondisi pasar yang tertekan tidak selalu memiliki arti yang sama bagi setiap investor. Budi Rahardjo menilai untuk jangka menengah hingga panjang, tekanan pasar dapat menjadi peluang, khususnya pada instrumen yang nilai intrinsiknya lebih tinggi dibandingkan harga pasar saat ini.

Namun, peluang tersebut hanya relevan bagi investor dengan likuiditas memadai dan disiplin investasi yang kuat. Tanpa kesiapan tersebut, volatilitas justru dapat meningkatkan risiko dan memperbesar potensi kerugian.

Sementara itu, Andi memandang perbedaan risiko dan peluang sangat ditentukan oleh gaya dan tujuan investasi.

"Akan menjadi risiko bila sudut pandangnya adalah investor yang sudah masuk dan plan investasinya trading jangka pendek," ujarnya.

Sebaliknya, bagi investor jangka panjang, koreksi pasar dapat dimanfaatkan untuk menambah kepemilikan aset karena harga yang lebih rendah.

Di tengah volatilitas pasar dan nilai tukar yang masih tinggi, investor juga dapat mempertimbangkan instrumen dengan fluktuasi yang relatif lebih rendah. Budi menyebut obligasi negara maupun instrumen pasar uang seperti deposito sebagai pilihan untuk menjaga stabilitas dan likuiditas portofolio.

"Tujuan dari instrumen ini bukan untuk mengejar return yang tinggi, tetapi menjaga stabilitas dan likuiditas sambil menunggu kondisi pasar lebih kondusif," kata Budi.

Sementara itu, Andi menambahkan obligasi ritel negara dan sukuk ritel negara juga dapat menjadi alternatif. Menurutnya, instrumen tersebut menawarkan imbal hasil yang relatif lebih tinggi dibandingkan bunga deposito, dengan risiko yang lebih rendah dibandingkan saham maupun reksa dana.

Kesalahan yang paling sering dilakukan investor ketika pasar tertekan adalah bersikap panik. Budi menilai kepanikan kerap muncul karena investasi tidak diawali dengan rencana yang jelas, terlalu mengikuti tren, minim pengetahuan dan pengalaman, serta mengabaikan prinsip diversifikasi sebagai penyeimbang portofolio.

"Kurang persiapan dana darurat juga salah satu penyebab yang mengakibatkan investor bereaksi secara emosional," ujarnya.

Sementara itu, Andi menyoroti kebiasaan melakukan cut loss secara panik meski kerugian sudah melebihi batas toleransi, serta sikap terlalu takut masuk pasar ketika harga aset sedang turun.

Menurut dia, kondisi pasar yang tertekan kerap bersifat sementara dan berpotensi diikuti oleh rebound dalam waktu relatif singkat.

Selain emas, perak mulai dilirik sebagai alternatif investasi logam mulia yang lebih terjangkau.

Apalagi saat ini perak tengah naik daun lantaran harganya menanjak, mengekor emas.

Meski demikian, investasi perak tetap memiliki karakteristik, peluang, dan risiko yang perlu dipahami sejak awal.

Perencana Keuangan Mitra Rencana Edukasi (MRE) Andi Nugroho menjelaskan, secara prinsip investasi perak tidak jauh berbeda dengan emas.

"Tips berinvestasi perak sebenarnya kurang lebih sama dengan berinvestasi di emas sebagai logam mulia yang lebih populer," ujar Andi kepada CNNIndonesia.com.

Berikut beberapa hal yang perlu diperhatikan saat investasi perak, terutama bagi pemula:

Menurut Andi, perak sebaiknya dibeli dalam bentuk batangan atau koin dibandingkan perhiasan. Bentuk batangan memiliki standar harga yang lebih baku dan lebih mudah dijual kembali.

Meski begitu, perak juga bisa dijadikan perhiasan, namun tujuan ini lebih bersifat konsumsi dibandingkan investasi.

Keunggulan lain dari perak adalah harganya yang jauh lebih murah dibandingkan emas.

Dengan dana yang sama, investor bisa mendapatkan gram perak lebih banyak.

Namun, Andi mengingatkan bahwa volatilitas harga perak cenderung lebih tinggi dibandingkan emas, sehingga fluktuasi harganya bisa lebih tajam.

"Sama seperti emas, perak juga memiliki selisih antara harga beli dan harga jual kembali. Bedanya, selisih ini relatif bisa berubah-ubah dan cenderung lebih besar dibandingkan buyback emas," jelasnya.

Bagi investor dengan dana terbatas, Andi menyarankan pembelian perak dilakukan secara bertahap. Strategi akumulasi jangka panjang dinilai lebih aman untuk menghadapi fluktuasi harga.

Dalam praktiknya, ada sejumlah hal yang boleh dan tidak boleh dilakukan saat berinvestasi perak. Andi menekankan pentingnya membeli perak di tempat yang terjamin keasliannya, seperti toko terpercaya atau gerai resmi Antam.

Untuk perak batangan atau koin yang ukurannya relatif kecil, penyimpanan juga harus ekstra hati-hati karena rawan terselip atau hilang.

Selain itu, keuntungan baru bisa didapat jika harga jual kembali sudah lebih tinggi dibandingkan harga beli awal.

Karena itu, investor perlu bersabar dan tidak tergesa-gesa menjual saat harga belum menguntungkan.

Perencana Keuangan OneShildt Consulting Budi Rahardjo menilai, perak menjadi pilihan menarik setelah emas karena lebih terjangkau bagi investor pemula.

Dengan nominal rupiah yang sama, investor perak bisa memperoleh jumlah gram yang lebih besar dibandingkan emas.

Namun, Budi mengingatkan bahwa sebagai instrumen investasi komoditas, perak tidak memberikan pendapatan rutin.

"Satu-satunya keuntungan investasi perak adalah kenaikan harga. Dan ada risiko pula bahwa harganya dapat mengalami penurunan karena volatilitas," jelasnya.

Karena itu, investasi perak lebih cocok untuk tujuan jangka panjang, bukan untuk mencari arus kas rutin seperti deposito atau obligasi.

Saat membeli perak, investor juga perlu memastikan adanya sertifikat keaslian serta kadar perak yang jelas.

Selain itu, spread harga jual dan beli perlu diperhatikan, termasuk kesiapan tempat penyimpanan yang aman, mengingat perak membutuhkan ruang lebih besar dibandingkan emas untuk nilai investasi yang setara.

Budi juga menyarankan agar investasi perak dilakukan dalam bentuk batangan atau koin, bukan perhiasan.

Harga perhiasan biasanya sudah mencakup biaya desain dan ongkos kerja, sehingga kurang optimal untuk tujuan investasi murni.

Satu risiko lain yang perlu dipertimbangkan adalah likuiditas. Menurut Budi, investasi perak masih kurang likuid dibandingkan emas karena peminatnya belum sebanyak emas di Indonesia.

Akibatnya, investor perak berpotensi membutuhkan waktu lebih lama saat ingin menjual kembali asetnya untuk memenuhi kebutuhan dana.

Dengan memahami karakteristik, risiko, dan strategi yang tepat, investasi perak bisa menjadi pilihan diversifikasi menarik bagi pemula.

"Kuncinya adalah menyesuaikan tujuan investasi, kesiapan dana, serta kesabaran dalam menghadapi fluktuasi harga," pungkas Budi.

Catatan Redaksi:Berita ini tidak dibuat untuk merekomendasikan atau tidak merekomendasikan investasi tertentu. Keputusan investasi sepenuhnya berada di tangan pembaca.

Menyusun resolusi keuangan sering kali terdengar mudah di awal tahun, tetapi sulit dijalankan di tengah jalan. Padahal resolusi penting untuk menjadi panduan untuk mencapai tujuan finansial ke depan.

Agar tak berhenti menjadi sekadar wacana, resolusi keuangan 2026 perlu disusun secara realistis, terukur, dan sesuai kondisi masing-masing individu.

Berikut tips menyusun resolusi keuangan 2026 dari sejumlah pakar keuangan:

Perencana keuangan OneShildt Budi Rahardjo menilai langkah awal paling penting adalah memastikan resolusi keuangan sesuai dengan kemampuan dan kondisi nyata.

"Resolusi keuangan agar dapat terwujud maka harus berbasis kepada kemampuan dan sesuai dengan kondisi. Terkadang kita terlalu memaksakan resolusi harus terwujud dalam waktu yang singkat dan terlalu banyak hal yang ingin dicapai, padahal kondisi tidak memungkinkan apabila resolusi dikerjakan sekaligus," ucap Budi kepada CNNIndonesia.com, Jumat (2/1).

Menurut Budi, resolusi sebaiknya dikerjakan bertahap, dimulai dari target yang memberi dampak besar pada kondisi finansial. Salah satunya dengan membangun disiplin anggaran.

"Bisa dimulai dari suatu target yang paling banyak memberikan dampak pada finansial dan dapat menunjang tujuan lainnya. Misalnya, dimulai dari disiplin dalam mengatur pengeluaran melalui sistem anggaran yang efektif," tambahnya.

Pendekatan ini dinilai bisa membuka ruang untuk tujuan lain seperti dana darurat, investasi, hingga pelunasan utang, asalkan dijalani dengan sabar dan terarah.

Agar resolusi 2026 tidak sekadar keinginan, evaluasi kondisi keuangan tahun sebelumnya menjadi langkah krusial.

Budi melihat cek keuangan berkala sebagai langkah yang perlu dilakukan sebelum menyusun resolusi baru.

"Dimulai dari evaluasi arus kas tahun lalu, adakah bulan-bulan yang perlu mendapatkan perhatian karena pengeluaran mengalami lonjakan," tutur Budi.

Ia juga mengingatkan perlunya melihat sisi pendapatan, aset, utang, investasi, hingga manajemen risiko.

"Evaluasi pula kondisi aset secara keseluruhan dan utang-utang. Apakah mengalami perbaikan kualitas dan kondisi ataukah justru mengalami penurunan," jelasnya.

Sementara itu, perencana keuangan Mitra Rencana Edukasi (MRE) Andi Nugroho menyarankan evaluasi dilakukan secara berkala, tidak menunggu setahun penuh.

"Idealnya kita evaluasi tiap tiga bulan atau enam bulan sekali, apakah target tersebut paling tidak sudah mulai dijalankan," ujarnya.

Menurut Andi, disiplin evaluasi membantu memastikan resolusi tetap berada di jalur yang benar dan bisa segera diperbaiki jika melenceng.

Pada kelompok dengan penghasilan terbatas, penyusunan prioritas keuangan perlu dilakukan sejak awal. Budi menyebut ada tiga fokus utama sebelum tujuan keuangan lainnya.

"Bagaimana cara membuat prioritas pengeluaran sesuai kebutuhan, pengelolaan utang dan menambah penghasilan keluarga," ucap Budi.

Pandangan serupa disampaikan Andi. Ia menilai resolusi sebaiknya sederhana dan relevan dengan kondisi masing-masing orang.

"Pertama resolusinya yang simpel, tidak usah banyak-banyak, dan relate sama kondisi kita," kata Andi.

Andi menyarankan penggunaan prinsip Specific, Measureable, Achievable, Realistic, Timeline agar target lebih terukur.

Dengan prinsip tersebut, resolusi tidak hanya terdengar bagus, tetapi juga bisa dijalankan tanpa memberatkan kebutuhan sehari-hari.

Resolusi keuangan kerap gagal bukan karena targetnya salah, melainkan karena kehilangan motivasi. Budi menilai alasan yang kuat perlu ditulis dan diingat terus.

"Resolusi dapat berhenti di tengah jalan ketika motivasi untuk membuat keuangan lebih baik kurang kuat dan jelas," tuturnya.

Ia juga menyarankan resolusi dibicarakan dengan pasangan agar ada dukungan dan pengingat bersama.

Andi menambahkan kegagalan resolusi sering dipicu oleh target yang terlalu tinggi dan minim evaluasi.

"Tidak menggunakan prinsip SMART sehingga resolusinya terlalu tinggi bahkan jauh dari kemampuan dirinya," ucap dia lebih lanjut.

Menurutnya, konsistensi hanya bisa dijaga jika resolusi disertai disiplin menjalankan dan mengevaluasi progres secara rutin.

Menjelang pergantian tahun, banyak orang mulai menyusun rencana liburan. Namun, tanpa perhitungan matang, pengeluaran kerap membengkak dan akhirnya mengganggu keuangan bulanan.

Mulai dari biaya transportasi, akomodasi, makan, hingga belanja oleh-oleh, semuanya perlu diperhitungkan secara realistis agar liburan tetap menyenangkan, tanpa menimbulkan beban baru setelah kembali beraktivitas.

Liburan juga termasuk kebutuhan tersier yang sebaiknya dilakukan hanya ketika kondisi finansial memungkinkan. Karena itu, menentukan tujuan, lama perjalanan, serta sumber dana menjadi langkah penting agar pengeluaran tidak melampaui kemampuan.

Jika tidak diperhatikan sejak awal, liburan justru berisiko membuat seseorang bergantung pada utang atau layanan paylater.

Lantas, apa saja kiat mengatur budget liburan akhir tahun?

Perencana Keuangan Mitra Rencana Edukasi (MRE) Andi Nugroho menegaskan langkah awal yang paling aman adalah menentukan destinasi berdasarkan kemampuan finansial.

Dengan prinsip ini, seseorang dapat menghindari liburan yang dipaksakan dan pada akhirnya mengandalkan kartu kredit atau paylater untuk menutup kekurangan.

"Bila pemaksaan tersebut terjadi maka biasanya gap dan kekurangan budgetnya akan ditutupi dengan pembiayaan dari kartu kredit ataupun paylater, di mana hal tersebut akan membuat kita di kemudian hari jadi harus membayar lebih besar lagi karena ada unsur bunganya," ujarnya kepada CNNIndonesia.com, Jumat (28/11).

Selain itu, kebiasaan tersebut berisiko mendorong perilaku dan membuat seseorang enggan menabung. Padahal, liburan seharusnya memberikan pengalaman, bukan membebani masa depan.

Andi merekomendasikan porsi 10 persen dari penghasilan disisihkan setiap bulan sebagai dana liburan. Di sisi lain, Perencana Keuangan OneShildt Consulting Budi Rahardjo mengusulkan alokasi 5 persen.

Perbedaan angka ini menunjukkan kebutuhan tiap orang bisa bervariasi, sehingga alokasi dapat disesuaikan dengan kondisi finansial masing-masing.

Yang terpenting, dana liburan sebaiknya tidak berasal dari utang. Budi menjelaskan sumber dana idealnya diambil dari tabungan, hasil investasi yang memang ditujukan untuk dinikmati atau sisa bonus dan THR.

"Untuk sumber dana sebaiknya tidak dari utang, tapi dari rencana tabungan liburan, hasil investasi yang ditujukan untuk dinikmati atau sisa bonus dan THR tahunan," ucapnya.

Bagi mereka yang memiliki pendapatan tidak tetap seperti pelaku usaha, perencanaan alokasi dana tetap bisa dilakukan namun harus menyesuaikan kondisi bisnis.

Agar anggaran tidak bocor, Andi menyebut sejumlah komponen yang wajib dihitung, yakni biaya transportasi, akomodasi, uang makan dan jajan, belanja oleh-oleh, serta dana darurat. Daftar biaya ini membantu membuat estimasi yang lebih akurat sejak awal.

Budi juga mendorong perencanaan sedetail mungkin, terutama untuk perjalanan ke luar negeri yang memerlukan premi asuransi perjalanan, biaya visa, hingga biaya tambahan lain yang sering luput dari perhatian. Perhitungan rinci mencegah pengeluaran membengkak dan memastikan liburan tetap berada dalam batas anggaran.

Andi menyarankan agar komponen biaya yang bersifat tetap, seperti tiket, BBM, tol, dan penginapan, dihitung sejak awal. Setelah itu, barulah anggaran untuk makan, jajan, dan oleh-oleh disusun.

Ia juga menyarankan menempatkan seluruh dana liburan dalam satu rekening khusus yang terhubung dengan mobile banking atau kartu debit, sementara dana lainnya dipisahkan untuk mencegah penggunaan yang tidak disengaja.

"Semua dana tersebut masukkan dalam satu rekening. Dana selebihnya sebaiknya dialihkan ke rekening lain agar terhindar dari penggunaan baik sengaja maupun tidak sengaja," ujarnya.

Sementara, Budi menambahkan pencatatan harian selama liburan sangat membantu menjaga pengeluaran tetap terkontrol. Jika ada satu pos yang melebihi alokasi, pos lain bisa segera disesuaikan. Dengan cara ini, pengeluaran tetap berada dalam batas aman, tanpa mengorbankan pengalaman berlibur.

Andi menilai dalam kondisi dana terbatas, pilihan liburan harus lebih realistis. Ada beberapa destinasi terjangkau di Jakarta dan sekitarnya seperti Ancol, PIK 2, Kebun Raya Bogor, Monas, TMII, taman kota, hingga sekadar berjalan-jalan di mal.

"Karena kita belum menabung dan budgetnya terbatas, maka kita harus realistis untuk mencari destinasi liburan yang paling terjangkau dengan budget kita," ujarnya.

Destinasi murah meriah ini tetap dapat memberikan pengalaman menyenangkan tanpa menambah beban finansial.

Budi menyarankan supaya anggaran liburan bisa ditambah dengan mengurangi pos pengeluaran yang kurang prioritas. Bentuk modifikasi lain bisa berupa mengubah durasi liburan, memilih transportasi yang lebih murah, atau mencari akomodasi yang lebih ramah di kantong.

Jika semua opsi sudah dicoba dan dana masih tidak mencukupi, ia menilai menunda liburan hingga kondisi lebih memungkinkan adalah pilihan paling aman.

Menteri Keuangan Purbaya Yudhi Sadewa mengatakan sampai saat ini masih banyak praktik saham gorengan yang terjadi di pasar modal Indonesia yang merugikan investor.

Saham gorengan adalah sebutan untuk saham yang harganya naik dan turun secara tidak wajar. Ini terjadi imbas rekayasa sejumlah pihak, yang kerap disebut pemain atau bandar.

Hal ini tentu membuat banyak investor ketar-ketik, terutama yang baru mau masuk ke pasar saham.

Tapi tenang saja, agar tidak terjebak pada saham gorengan, berikut empat cara yang bisa dilakukan investor:

Perencana Keuangan Mitra Rencana Edukasi (MRE), Andi Nugroho mengatakan ada beberapa langkah yang bisa dilakukan untuk menghindari saham gorengan.

Pertama, menganalisis fundamental dan teknikal emiten tersebut. Saham yang memiliki kinerja keuangan kuat, terutama yang tergabung dalam indeks LQ45 atau IDX30, umumnya memiliki volatilitas harga yang wajar.

Sebaliknya, saham gorengan biasanya memiliki pergerakan harga yang ekstrem dan tidak rasional, misalnya, harga yang 'tidur' dalam waktu lama tiba-tiba melonjak tajam dalam hitungan hari tanpa adanya berita positif atau peningkatan kinerja perusahaan.

Dengan analisis yang matang, investor dapat menilai apakah kenaikan harga suatu saham memang didorong oleh kinerja bisnis atau sekadar spekulasi pasar.

"Cek dan Analisa fundamental dan teknikal dari saham tersebut. Saham-saham yang fundamentalnya bagus apalagi yang masuk LQ45 misalnya, biasanya volatilitasnya tidak terlalu ekstrim," ujarnya kepada CNNIndonesia.com.

Menurut Andi, Fenomena fear of missing out (FOMO) sering membuat investor tergoda membeli saham hanya karena melihat tren kenaikan tajam hingga menyentuh auto reject atas (ARA).

Padahal, membeli saham tanpa analisis yang jelas sama saja dengan berjudi. Dengan melakukan riset terlebih dahulu, investor dapat mengurangi risiko terjebak pada saham yang sedang 'digoreng' oleh pihak-pihak tertentu demi keuntungan jangka pendek.

"Dengan melakukan analisa sebelumnya, kita bisa mengurangi resiko membeli saham 'secara buta dan gambling' hanya karena FOMO melihat trennya yang tetiba naik tinggi sampai ARA," kata Andi.

Tak hanya itu, di era media sosial saat ini, Andi menilai banyak informasi tentang saham beredar dengan cepat. Tidak sedikit yang bersifat pompom atau ajakan untuk membeli saham tertentu tanpa dasar analisis yang kuat sehingga masyarakat harus lebih waspda.

Bahkan, ajakan semacam ini sering kali datang dari influencer yang memiliki banyak pengikut namun belum tentu memahami analisis pasar dengan baik.

"Karena itu, penting bagi investor untuk selalu memverifikasi informasi yang diterima dan tetap berpegang pada data serta analisis pribadi. Jadi bijaklah dalam mencerna informasi yang diterima," jelas Andi.

Perencana Keuangan dari Advisors Alliance Group Indonesia, Dandy mengatakan investor juga perlu menyebar lokasi penempatan dananya. Harus diberbagai saham sehingga portofolionya beragam.

"Jangan menaruh semua modal di satu emiten. Diversifikasi adalah strategi klasik yang terbukti efektif untuk mengurangi risiko investasi," kata Dandy.

Menurutnya, dengan menyebar dana ke beberapa saham dari sektor berbeda, potensi kerugian akibat saham tertentu yang anjlok dapat diminimalkan.

"Diversifikasi juga membantu menjaga kestabilan portofolio dalam jangka panjang," jelasnya.

Andi dan Dandy menyebutkan bagi investor yang ingin menghindari risiko tinggi saham gorengan, ada beberapa pilihan investasi alternatif. Misalnya, reksadana berbasis saham yang dikelola oleh manajer investasi profesional.

Namun, jika ingin portofolio yang lebih seimbang, bisa memilih reksadana pendapatan tetap atau reksa dana pasar uang.

Sementara untuk tujuan jangka panjang di atas lima tahun, keduanya menyarankan bisa memilih instrumen investasi seperti logam mulia karena lebih stabil dan relatif aman dari gejolak pasar saham.