Otoritas Jasa Keuangan (OJK) mencatat tingkat kredit macet pinjaman daring alias pinjol yang diukur dari tingkat wanprestasi di atas 90 hari (TWP90) mencapai 4,62 persen pada April 2026.

Angka tersebut mendekati ambang batas 5 persen yang dianggap masih aman oleh regulator.

Selain risiko gagal bayar tinggi, nilai utang pinjol masyarakat juga tembus Rp102,07 triliun per April 2026. Besarnya utang pinjol warga memunculkan pertanyaan soal kesehatan bagi industri, serta ketergantungan masyarakat terhadap pembiayaan digital.

Sejumlah pengamat menilai angka kredit macet 4,62 persen tak bisa dianggap sepenuhnya aman, terlebih di tengah lonjakan utang pinjol masyarakat yang telah menembus Rp102,07 triliun.

Pengamat Ekonomi Universitas Andalas Syafruddin Karimi mengatakan TWP90 4,62 persen memang masih terkendali secara regulasi, tetapi jaraknya yang sangat tipis dari ambang batas 5 persen perlu dibaca sebagai sinyal peringatan dini.

Menurutnya, kombinasi tingginya pertumbuhan utang pinjol, suku bunga yang masih tinggi, pelemahan rupiah, dan tekanan terhadap daya beli masyarakat, membuat angka tersebut tidak layak dipandang sebagai kondisi yang sepenuhnya aman.

"Regulator perlu membaca angka itu sebagai alarm dini. Jika kualitas pembiayaan memburuk sedikit saja, industri pinjol dapat masuk zona merah," kata Syafruddin kepada CNNIndonesia.com, Kamis (25/6).

Ia menambahkan angka agregat TWP90 berpotensi menutupi kondisi kelompok peminjam tertentu yang sudah menghadapi tekanan berat, terutama pekerja informal, rumah tangga berpenghasilan rendah, dan pelaku usaha mikro yang memanfaatkan pinjaman jangka pendek untuk memenuhi kebutuhan konsumsi.

Syafruddin menilai risiko kenaikan kredit macet tidak hanya berdampak pada industri pinjol, tetapi juga dapat merambat ke konsumsi rumah tangga dan stabilitas sosial.

Ketika gagal bayar meningkat, penyelenggara pinjol cenderung memperketat penyaluran kredit dan memperkuat proses penagihan. Kondisi itu berisiko mendorong sebagian masyarakat mencari pinjaman baru untuk melunasi pinjaman lama.

"Pola ini menciptakan lingkaran utang yang merusak daya beli. Pada tingkat makro, konsumsi rumah tangga dapat melemah karena pendapatan habis untuk cicilan, denda, dan bunga," ujarnya.

Fenomena lonjakan utang pinjol yang telah melampaui Rp102 triliun juga menurutnya menunjukkan dua sisi berbeda. Di satu sisi, masyarakat semakin akrab dengan layanan keuangan digital dan membutuhkan akses kredit yang cepat.

Namun di sisi lain, pertumbuhan yang tinggi juga mengindikasikan banyak rumah tangga menghadapi tekanan likuiditas.

"Fenomena ini memberi sinyal bahwa pendapatan banyak rumah tangga belum cukup kuat menahan tekanan harga dan biaya hidup. Jika konsumsi ditopang oleh utang jangka pendek berbunga mahal, pertumbuhan belanja menjadi rapuh," katanya.

Syafruddin memperkirakan utang pinjol masih berpotensi tumbuh hingga akhir tahun, didorong tingginya kebutuhan uang masyarakat, akses kredit perbankan yang lebih selektif, serta kemudahan pencairan dana melalui platform digital.

Meski demikian, ia mengingatkan kualitas pertumbuhan pinjol akan menjadi faktor yang semakin penting ke depan.

"Pertumbuhan yang sehat harus berasal dari pinjaman produktif dan kemampuan bayar yang jelas, bukan dari konsumsi panik dan gali lubang tutup lubang," katanya.

Perencana Keuangan OneShildt Financial Planning Budi Rahardjo menilai besarnya utang pinjol menunjukkan masyarakat semakin menyukai akses pembiayaan yang cepat dan mudah.

Menurutnya, pinjol mampu menghilangkan berbagai hambatan mengajukan kredit ke bank dan lembaga konvensional lain, seperti kewajiban menyediakan agunan, dokumen keuangan yang rumit, hingga proses survei.

"Meski biaya pinjol relatif lebih tinggi dibandingkan metode kredit lainnya, kemudahan akses dan effort untuk memperolehnya ternyata sudah mendapatkan tempat di masyarakat," ujar Budi.

Ia mengatakan penggunaan pinjol tidak selalu berkaitan dengan aktivitas ilegal seperti judi online. Dana pinjol digunakan untuk berbagai kebutuhan, mulai dari modal usaha, kebutuhan rumah tangga, pendidikan, pembelian barang elektronik, hingga kebutuhan darurat.

Namun, Budi mengingatkan masyarakat lebih berhati-hati sebelum mengambil pinjol mengingat bunganya relatif tinggi. Pinjol sebaiknya digunakan untuk tujuan produktif, seperti tambahan modal usaha yang sudah berjalan, bukan buat membiayai gaya hidup konsumtif.

Ia menyarankan porsi cicilan pinjaman konsumtif tidak melebihi 15 persen dari pendapatan bulanan. Sementara untuk pinjaman produktif, total cicilan sebaiknya dibatasi maksimal 35 persen dari pendapatan rutin.

"Disiplin membayar dan menghindari mengambil pinjaman baru sebelum pinjaman lama lunas menjadi kunci agar masyarakat tidak terjebak dalam pola gali lubang tutup lubang," katanya.

Budi juga menilai edukasi mengenai cara berutang yang sehat perlu diperkuat oleh regulator dan lembaga keuangan.

"Pemahaman cara berutang yang baik perlu disosialisasikan sekencang promosi penggunaan pinjol agar tingkat gagal bayar tidak meningkat dan iklim bisnis pinjol tetap sehat," pungkasnya.

Fenomena lonjakan harga hewan kurban seolah menjadi siklus tahunan yang sulit dihindari menjelang Iduladha.

Permintaan yang tinggi di pasar sering kali membuat harga kambing maupun sapi meroket tajam tepat beberapa pekan sebelum hari pemotongan.

Bagi masyarakat dengan penghasilan tetap, kondisi ini kerap menjadi tantangan finansial tersendiri.

Tanpa perencanaan yang matang, niat ibadah bisa terbentur oleh keterbatasan anggaran atau bahkan mengganggu stabilitas arus kas rumah tangga.

Lantas, bagaimana cara menyiasati kenaikan harga ini agar tetap bisa berkurban secara konsisten? Berikut adalah tips dan strategi menyisihkan uang kurban di tengah fluktuasi harga.

Untuk meringankan beban finansial Perencana Keuangan OneShildt Budi Rahardjo menyarankan masyarakat mulai menyisihkan dana setidaknya sejak satu semester sebelum hari raya.

Dengan mencicil, beban dana yang cukup besar tidak akan terasa berat jika dibandingkan dengan mencari dana secara mendadak.

"Sebaiknya persiapan dana untuk pengeluaran yang cukup besar misalnya untuk kurban adalah bisa dengan dicicil sekitar tiga-enam bulan sebelum dibutuhkan. Sumber dananya bisa dengan menyisihkan sebagian penghasilan bulanan atau memanfaatkan sebagian penghasilan tahunan seperti bonus dan THR atau kombinasi dengan keduanya jika tidak memungkinkan," ujar Budi kepada CNNIndonesia.com, Kamis (23/4).

Salah satu cara paling efektif untuk mendapatkan harga yang jauh lebih miring adalah dengan menghindari pembelian di tingkat pedagang saat mendekati hari H.

Perencana Keuangan Mitra Rencana Edukasi (MRE) Andi Nugroho menyebut membeli hewan saat masih kecil atau melakukan kesepakatan harga di awal bisa menjadi solusi.

"Membeli hewan dari anakan terus dititip di peternak. Nah, setahun kemudian kita jadikan hewan kurban. Mungkin memang dari segi biaya karena kita membelinya anakan dan langsung ke peternaknya itu akan membuat harganya lebih murah dibandingkan dengan membeli ke pedagang hewan kurban," kata Andi.

Budi pun menambahkan mengunci harga sejak awal melalui pedagang yang menawarkan program early bird juga sangat membantu.

"Target dana, biasanya banyak penjual hewan kurban yang sudah mulai menawarkan hewan kurban jauh hari sebelum hari raya, sehingga kita dapat mengunci harga sesuai dengan kesepakatan saat hewan kurban dibeli meskipun hari raya mungkin masih beberapa waktu ke depan," ucap Budi.

Karena jangka waktu pengumpulan dana kurban tergolong pendek, fokus utama masyarakat sebaiknya bukan pada keuntungan investasi (return), melainkan pada keamanan nilai pokok uang agar tetap utuh saat akan digunakan.

"Karena horison investasi dari kesiapan kurban adalah jangka pendek di bawah satu tahun, maka tujuan utama kita adalah bukan pengembangan dana, karena biasanya pengembangan dana membutuhkan waktu jangka panjang dan mengandung risiko," jelas Budi.

Sementara, lanjutnya, untuk tujuan keuangan yang sudah sangat pendek, fokus masyarakat sebaiknya lebih diarahkan pada aspek kestabilan dan keamanan dana dibandingkan upaya untuk mengalahkan inflasi.

Andi Nugroho pun menilai instrumen seperti emas atau reksadana pasar uang tetap bisa jadi pertimbangan jika jangka waktunya cukup panjang.

"Untuk jangka panjang, artinya kan untuk menabungnya untuk jangka panjang, oh paling tidak untuk setahun ke depan gitu. Ya emas sama reksadana ini yang paling efektif karena juga ada kemungkinan untuk nilai uangnya akan bertambah gitu," ucap Andi.

Bersambung ke laman berikutnya...

Bagi mereka yang memiliki keterbatasan penghasilan, kunci utamanya adalah disiplin dalam menyisihkan persentase tertentu dari pendapatan bulanan tanpa harus menunggu uang terkumpul banyak terlebih dahulu.

"Disisihkan aja gitu kan. Tiap bulannya misalnya kesanggupannya berapa? 10 persen atau 5 persen dari penghasilannya. Jadi sesuai dengan kemampuan masing-masing. Yang penting konsisten ini tadi kan kata kuncinya di situ," tutur Andi.

Budi Rahardjo menyarankan agar dana tahunan seperti ini dipisahkan dari rekening utama agar tidak tercampur dengan kebutuhan rutin.

"Perkiraan dana yang akan keluar tahunan kemudian sisihkan secara teratur dalam rekening terpisah agar dapat lebih mudah dimonitor," kata Budi.

Andi mengatakan masyarakat perlu bijak dalam melihat kapasitas finansial mereka.

Secara hukum keuangan maupun agama, kewajiban membayar utang tetap berada di posisi teratas dibandingkan dengan ibadah kurban yang bersifat bagi yang mampu.

"Kurban itu tidak wajib gitu kan. Yang wajib apa? Justru membayar utang itu adalah yang wajib. Jadi seandainya kita masih berhutang dan kemudian kita terasa berat untuk berkurban, ya prioritas pertama adalah bayar cicilan utang dulu gitu," ujar Andi.

Budi Rahardjo pun menyarankan untuk selalu melihat kembali kesehatan arus kas sebelum memutuskan untuk membeli hewan kurban.

"Untuk kurban tentunya kita harus melihat kapasitas keuangan kita, tidak diwajibkan untuk kurban apabila memang kondisi keuangan tidak memungkinkan. Jika cicilan utang sudah mendesak maka dapat kita utamakan cicilan utang," kata dia.

[Gambas:Photo CNN]

Dalam memilih cara menabung atau membeli, masyarakat harus jeli melihat biaya-biaya tambahan yang mungkin muncul, seperti biaya administrasi pada program cicilan tertentu.

"Biasanya membeli hewan jauh hari sebelum pelaksanaan kurban akan menjadi lebih efektif, yang kedua adalah menabung mandiri dan yang terakhir adalah mengikuti program cicilan karena biasanya ada biaya yang harus ditanggung," ucap Budi.

Sementara itu, Andi melihat program cicilan di lembaga zakat memiliki kelebihan dari sisi kedisiplinan yang dipaksakan secara sistem.

"Menabung mandiri itu berarti kita mendisiplinkan diri kita sendiri sementara yang cicil di lembaga zakat ya kita dipaksa dalam tanda kutip untuk disiplin," terangnya.

[Gambas:Youtube]

Tekanan ekonomi global kembali meningkat seiring eskalasi konflik di Timur Tengah yang mendorong lonjakan harga minyak dunia.

Kondisi ini turut memicu kenaikan biaya logistik, inflasi, hingga pelemahan nilai tukar rupiah yang sempat menyentuh level Rp17 ribu per dolar AS.

Situasi tersebut membuat daya beli masyarakat tertekan, sementara ketidakpastian terhadap pendapatan juga meningkat di berbagai sektor.

Dalam kondisi seperti ini, pengelolaan keuangan pribadi menjadi krusial terutama dalam menentukan prioritas antara investasi, dana darurat, atau memperbanyak uang tunai.

Lantas, di tengah kondisi ekonomi yang menantang, mana yang sebaiknya didahulukan?

Perencana keuangan OneShildt Budi Rahardjo menjelaskan keputusan tersebut sangat bergantung pada stabilitas kondisi keuangan masing-masing individu.

Ia menyebut bagi masyarakat yang penghasilannya masih stabil dan mampu menghadapi gejolak ekonomi, investasi tetap bisa dilakukan untuk jangka panjang.

"Jika memang kita secara income tetap stabil dan mampu menghadapi gejolak situasi keuangan saat ini, maka kita bisa melakukan investasi rutin untuk jangka panjang untuk mendapatkan aset investasi bernilai yang sedang terkoreksi nilainya," ujarnya kepada CNNIndonesia.com, Jumat (27/3).

"Apabila kondisi keuangan terganggu, maka lebih bijak menghindari beberapa instrumen investasi berisiko terlebih dahulu," tambahnya.

Namun, jika ada potensi gangguan terhadap penghasilan dalam waktu dekat, fokus sebaiknya dialihkan pada peningkatan likuiditas, khususnya melalui dana darurat.

"Untuk situasi di mana penghasilan mungkin masih stabil, namun kita bisa memprediksi bahwa bisa jadi pekerjaan atau bisnis dalam beberapa bulan ke depan dapat terganggu, maka meningkatkan likuiditas dan memperbesar porsi dana darurat menjadi pilihan," tutur Budi lebih lanjut.

Bahkan, ia menilai porsi untuk dana darurat bisa ditingkatkan dari 3 hingga 6 bulan menjadi 6-12 bulan pengeluaran.

Senada, perencana keuangan Mitra Rencana Edukasi (MRE) Andi Nugroho menilai tidak ada satu strategi tunggal yang bisa diterapkan ke semua orang. Menurutnya, kondisi penghasilan dan kebutuhan menjadi faktor utama dalam menentukan prioritas.

Ia menjelaskan bagi masyarakat dengan penghasilan terbatas dan kebutuhan yang besar, memegang uang tunai menjadi prioritas utama agar tetap memiliki fleksibilitas menghadapi kebutuhan mendesak.

"Kalau penghasilannya terbatas dan kebutuhannya banyak, maka yang harus diprioritaskan adalah memegang uang tunai dulu. Karena kalau terjadi kondisi yang memaksa, masih punya uang cash untuk memenuhi kebutuhan," ujarnya.

Dalam kondisi tersebut, kemampuan untuk menabung dana darurat saja sudah menjadi langkah yang baik, sementara investasi sebaiknya ditempatkan sebagai prioritas terakhir.

Sebaliknya, bagi masyarakat dengan kondisi keuangan yang lebih longgar, strategi pengelolaan dana bisa lebih beragam. Andi menyebut kelompok ini tetap dapat berinvestasi secara rutin, sekaligus menjaga dana darurat dan likuiditas.

"Untuk yang penghasilannya sudah lebih dari cukup, ya saat ini waktu yang tepat untuk tetap rutin menyisihkan untuk investasi, karena ada banyak investasi yang harganya lagi turun," kata Andi.

Kendati, ia mengingatkan investasi harus menggunakan dana yang tidak mengganggu kebutuhan dasar.

"Namanya berinvestasi itu menggunakan uang dingin. Artinya tanpa uang itu kita masih tetap bisa memenuhi kebutuhan sehari-hari. Jangan sampai menggunakan uang yang kalau hilang membuat kita tidak bisa hidup," ujarnya.

Dirinya juga memberikan gambaran alokasi bagi mereka yang memiliki kondisi finansial lebih kuat.

Dalam kondisi normal, dana darurat dan investasi masing-masing bisa dialokasikan sekitar 10 persen dari penghasilan, sementara porsi terbesar tetap digunakan untuk kebutuhan dan likuiditas, yang bisa mencapai sekitar 50 persen atau lebih tergantung kebutuhan.

Dengan fleksibilitas tersebut, kelompok dengan keuangan lebih stabil dapat menjalankan ketiga strategi sekaligus tanpa harus mengorbankan salah satunya.

Momentum Lebaran kerap identik dengan lonjakan pengeluaran, mulai dari biaya mudik, belanja kebutuhan hari raya, hingga pemberian Tunjangan Hari Raya (THR) kepada keluarga dan kerabat.

Tak jarang, pengeluaran juga melebar ke kebutuhan sosial seperti oleh-oleh, acara kumpul keluarga, hingga traktiran selama di kampung halaman.

Tanpa perencanaan dan pengendalian yang tepat, kondisi ini bisa membuat keuangan menjadi "seret" setelah libur panjang usai.

Bahkan, anggaran kebutuhan rutin bisa terganggu di bulan berikutnya.

Lantas, apa saja langkah yang perlu dilakukan agar kondisi finansial tetap sehat?

Perencana Keuangan Aidil Akbar Madjid menilai kondisi pasca Lebaran tahun ini relatif tidak terlalu berat karena berdekatan dengan periode gajian. Namun demikian, langkah pertama yang tetap harus dilakukan adalah menata ulang keuangan.

Menurutnya, masyarakat perlu mengecek kembali pengeluaran selama Lebaran, termasuk apakah ada dana darurat atau tabungan yang terpakai. Jika iya, maka dana tersebut harus segera diisi kembali dari gaji berikutnya.

"Begitu gajian, langsung dialokasikan lagi untuk mengisi dana yang sempat terpakai, baik itu tabungan maupun dana darurat," ujarnya kepada CNNIndonesia.com, Senin (16/3).

Aidil juga mengingatkan bahwa penggunaan utang selama Lebaran akan memperberat kondisi keuangan setelahnya. Oleh karena itu, penting untuk segera menyelesaikan kewajiban tersebut, baik dengan pelunasan langsung maupun cicilan dalam jangka pendek.

"Jangan menggunakan utang gitu ya, kartu kredit, dan sebagainya itu jangan dipakai. Karena kalau dipakai, nanti efeknya pada saat balik ke kota besar harus bayar cicilan tuh, harus bayar utang," kata Aidil.

Aidil menegaskan masyarakat sebaiknya tidak menggunakan paylater, kartu kredit, atau pinjaman online untuk kebutuhan Lebaran, terutama yang bersifat konsumtif seperti membeli oleh-oleh.

Menurutnya, THR sejatinya memang diperuntukkan untuk kebutuhan hari raya, seperti transportasi mudik, berbagi dengan keluarga, hingga membeli kebutuhan Lebaran. Karena itu, penggunaan utang untuk menutup kebutuhan tersebut justru tidak tepat.

"Tidak boleh (pakai pinjaman online) kalau dari saya sih. Lebaran pake pinjaman online itu kan sama aja Memaksakan lebaran di kampung halaman padahal dia gak mampu kan," tegasnya

Ia juga menyarankan agar masyarakat lebih bijak dalam mengatur pengeluaran, misalnya dengan menentukan prioritas dalam memberi oleh-oleh atau amplop kepada keluarga.

Selain itu, penting untuk tidak terjebak gengsi atau tekanan sosial selama di kampung halaman yang bisa memicu pengeluaran berlebihan.

Sementara itu, Perencana Keuangan OneShildt Consulting Budi Rahardjo menyarankan masyarakat melakukan "financial check-up" setelah Lebaran.

Langkah ini meliputi pengecekan sisa kas dari THR dan bonus, total utang (termasuk paylater dan kartu kredit), serta memastikan tidak ada kewajiban pembayaran yang terlewat.

"Langkah pertama adalah "financial check-up" dengan cek sisa kas dari THR dan bonus, total utang terutama apabila ada utang paylater dan kartu kredit, dan tanggal kewajiban yang jatuh tempo berikutnya jangan sampai terlewat karena kas sudah habis untuk pengeluaran hari raya sedangkan tanggal gajian berikutnya masih panjang," ujar Budi kepada CNN Indonesia.com, Selasa (17/3).

Ia juga mengingatkan pentingnya merapikan prioritas pengeluaran dengan mendahulukan kebutuhan wajib dan cicilan, serta menunda pengeluaran konsumtif.

Budi menambahkan, setelah pengeluaran besar, masyarakat perlu masuk ke fase "recovery mode" atau pemulihan keuangan dengan cara berhemat hingga kondisi kembali stabil.

Prioritas utama adalah mengisi kembali dana darurat, melunasi utang, serta tetap menyisihkan minimal 10-20 persen penghasilan untuk tabungan.

Jika kondisi arus kas masih terbatas, ia menyarankan agar fokus utama diarahkan pada pelunasan utang terlebih dahulu sebelum kembali berinvestasi.

Dengan langkah yang disiplin dan terencana, kondisi keuangan pasca Lebaran tidak hanya bisa pulih, tetapi juga menjadi lebih sehat ke depannya.

"Dana darurat yang terpakai diisi kembali seperti sebelumnya, cicilan utang sudah dibayar dan amankan minimal 10-20 persen penghasilan untuk tabungan, meski kecil. Bisa juga gunakan metode budgeting sederhana (misalnya metode 50:30:20). Jika cashflow masih ketat dan tidak memungkinkan, fokus dulu menurunkan utang sebelum kemudian berlanjut ke menabung dan investasi," pungkas Budi.

Tunjangan Hari Raya (THR) sering menjadi momen yang dinanti pekerja menjelang Lebaran.

Namun, tanpa perencanaan yang baik, dana tambahan ini bisa cepat habis untuk memenuhi berbagai kebutuhan hari raya mulai dari mudik, belanja, hingga zakat.

Perencana keuangan mengingatkan pentingnya mengatur THR dengan bijak agar tetap bisa memenuhi kewajiban ibadah sekaligus menjaga kondisi keuangan setelah Lebaran.

Berikut beberapa cara menyisihkan THR untuk mudik dan zakat agar tidak 'boncos', menurut perencana keuangan:

Perencana Keuangan Andi Nugroho menjelaskan bahwa zakat yang wajib dibayarkan saat Ramadan adalah zakat fitrah.

Besaran zakat fitrah setara dengan 2,5 kilogram atau 3,5 liter beras per orang, atau dapat dikonversi ke dalam bentuk uang sesuai harga beras yang biasa dikonsumsi.

Sebagai contoh, jika harga beras Rp20 ribu per kilogram, maka zakat fitrah per orang sekitar Rp50 ribu.

"Atau bila mau dikonversi dalam bentuk uang, maka juga bisa nominal sama dengan besaran kilogram atau liter makanan pokok tadi. Jadi semisal per kilogram berasnya adalah Rp20 ribu, maka total per individu zakat fitrahnya adalah Rp50 ribu. Bila satu keluarga ada ayah ibu dan dua anak, maka total zakat fitrahnya adalah Rp100 ribu," kata Andi.

Karena sifatnya wajib, dana zakat sebaiknya menjadi salah satu alokasi pertama dari THR.

Sebelum mengalokasikan THR untuk mudik atau belanja Lebaran, Andi melihat penting untuk menyisihkan terlebih dahulu kebutuhan setelah libur Idulfitri.

Menurut Andi, kebutuhan tersebut bisa berupa tagihan bulanan, cicilan, hingga biaya makan dan transportasi sehari-hari setelah Lebaran. Dengan cara ini, kondisi keuangan tetap stabil dan tidak terganggu setelah masa libur panjang selesai.

"Agar tidak boncos, maka yang perlu dilakukan adalah justru mengamankan dan menyisihkan dulu kebutuhan-kebutuhan pasca libur lebaran semisal ada tagihan atau cicilan yang harus dibayar. Termasuk juga untuk makan dan biaya transportasi kita sehari-sehari pasca lebaran. Bila sudah disisihkan semua, baru deh selebihnya bisa kita gunakan untuk mudik berlebaran," terangnya.

Menurut Andi, mudik sering menjadi pengeluaran terbesar dari THR, terutama jika perjalanan jauh atau melibatkan banyak anggota keluarga. Kebutuhan biaya mudik bisa berbeda-beda tergantung destinasi dan jumlah orang yang ikut.

Bahkan kata Andi, dalam beberapa kasus, THR saja tidak cukup untuk menutupi biaya mudik sehingga perlu ditopang dengan tabungan yang disiapkan sejak beberapa bulan sebelumnya.

"Untuk pengalokasian THR sendiri sebenarnya tergantung pada situasi dan kondisi masing-masing. Karena itu, dana mudik sebaiknya disesuaikan dengan kemampuan keuangan agar tidak mengganggu kebutuhan lain," katanya.

Perencana Keuangan OneShildt Consulting Budi Rahardjo menyarankan agar dana THR dan bonus dipisahkan dalam rekening yang berbeda. Cara ini dinilai dapat membantu memantau penggunaan uang dan mencegah godaan belanja impulsif.

Menurutnya, dana yang besar dalam satu rekening sering membuat seseorang lebih mudah mengeluarkan uang tanpa perencanaan.

"Mudah sekali bagi kita untuk tergoda dalam mengkonsumsi uang apabila masih tergabung dalam 1 rekening yang sama," ujar Budi.

Langkah berikutnya adalah menyusun daftar kebutuhan hari raya berdasarkan prioritas. Dengan perencanaan rinci, penggunaan THR menjadi lebih terkontrol.

Daftar tersebut dapat mencakup:

* Zakat fitrah dan zakat mal* Biaya mudik* Belanja kebutuhan Lebaran* Uang THR untuk keluarga* Bantuan sosial atau sedekah* Biaya open house atau silaturahmi.

"Mulai dari kebutuhan untuk membayar zakat fitrah dan mal, belanja kebutuhan hari raya, biaya mudik, bantuan kerabat, open house dan sebagainya," imbuhnya.

Budi juga menyarankan pembagian sederhana dalam mengalokasikan THR, yaitu:

-40 persen untuk kebutuhan utama seperti zakat, pakaian Lebaran, dan biaya mudik-30 persen untuk amal dan sosial seperti bantuan keluarga atau amplop THR-20 persen untuk dana darurat selama perjalanan mudik-10 persen untuk tabungan, investasi, atau melunasi utang.

"Alokasi ini hanyalah acuan sederhana, setiap keluarga dapat menentukan sendiri alokasinya yang penting tetap mengacu kepada prioritas kebutuhan," sebut Budi.

Menurut Budi, jika masih ada sisa dana setelah semua kebutuhan terpenuhi, sebaiknya tidak langsung dihabiskan untuk konsumsi.

Dana tersebut bisa digunakan untuk menambah dana darurat, melunasi cicilan konsumtif, menambah investasi atau menyiapkan kebutuhan tahunan seperti pajak dan kurban.

Dengan pengelolaan yang tepat, THR tidak hanya menjadi uang tambahan sesaat, tetapi juga dapat membantu memperkuat kondisi keuangan setelah Lebaran.

Tekanan terhadap nilai tukar rupiah dan Indeks Harga Saham Gabungan (IHSG) kian terasa dalam beberapa waktu terakhir. Rupiah keok melawan dolar AS, IHSG juga ambruk.

Pelemahan kurs, volatilitas pasar global, serta sentimen domestik membuat pergerakan pasar keuangan bergerak tidak stabil dan memicu kekhawatiran di kalangan investor ritel.

Di tengah kondisi tersebut, tidak sedikit investor yang dihadapkan pada dilema: bertahan, menambah investasi, atau justru menarik dana untuk menghindari kerugian yang lebih besar. Tanpa strategi yang jelas, gejolak pasar berpotensi mendorong keputusan yang bersifat reaktif dan emosional.

Lantas, bagaimana sebaiknya investor menyikapi kondisi ketika rupiah dan IHSG sama-sama tertekan?

Berikut sejumlah tips investasi yang dapat menjadi pertimbangan agar keputusan keuangan tetap rasional dan terukur di tengah pasar yang sedang merana.

Perencana keuangan OneShildt Budi Rahardjo menilai langkah investor sangat bergantung pada rencana awal investasi, tujuan keuangan, horison waktu, serta kemampuan menghadapi risiko.

Keputusan mengurangi risiko perlu dipertimbangkan apabila kerugian sudah tidak lagi bisa ditanggung, baik karena kebutuhan dana yang mendesak maupun kondisi psikologis investor.

"Jika memang ternyata kerugian investasi sudah tidak lagi bisa ditanggung oleh investor baik karena secara finansial dana akan dibutuhkan segera, dan secara karakter ternyata kerugian dalam investasi sudah menimbulkan keresahan serta situasi finansial tidak mungkin menutupi kerugian sementara maka sebaiknya memang investor perlu melakukan pengurangan risiko," ujar Budi kepada CNNIndonesia.com, Jumat (30/1).

Sebaliknya, apabila kondisi finansial masih aman, tujuan keuangan masih panjang, serta pilihan investasi memiliki fundamental yang baik, situasi saat ini dapat dimanfaatkan sebagai peluang akumulasi.

Namun, keputusan tersebut tetap perlu dilakukan secara terukur, disertai diversifikasi portofolio dan pemahaman atas kebutuhan dana agar investor tidak terjebak pada keputusan emosional saat pasar bergejolak.

Pandangan serupa disampaikan perencana keuangan Mitra Rencana Edukasi (MRE) Andi Nugroho. Ia menyarankan investor tetap tenang dan berpegang pada rencana investasi yang telah ditetapkan sejak awal.

"Mengikuti plan investasi yang dijalankan selama ini. Bila plan-nya adalah sebagai investor yang mencari dividen, berarti ini saatnya untuk masuk lagi mengakumulasi saham lebih banyak," ujarnya.

Kondisi pasar yang tertekan tidak selalu memiliki arti yang sama bagi setiap investor. Budi Rahardjo menilai untuk jangka menengah hingga panjang, tekanan pasar dapat menjadi peluang, khususnya pada instrumen yang nilai intrinsiknya lebih tinggi dibandingkan harga pasar saat ini.

Namun, peluang tersebut hanya relevan bagi investor dengan likuiditas memadai dan disiplin investasi yang kuat. Tanpa kesiapan tersebut, volatilitas justru dapat meningkatkan risiko dan memperbesar potensi kerugian.

Sementara itu, Andi memandang perbedaan risiko dan peluang sangat ditentukan oleh gaya dan tujuan investasi.

"Akan menjadi risiko bila sudut pandangnya adalah investor yang sudah masuk dan plan investasinya trading jangka pendek," ujarnya.

Sebaliknya, bagi investor jangka panjang, koreksi pasar dapat dimanfaatkan untuk menambah kepemilikan aset karena harga yang lebih rendah.

Di tengah volatilitas pasar dan nilai tukar yang masih tinggi, investor juga dapat mempertimbangkan instrumen dengan fluktuasi yang relatif lebih rendah. Budi menyebut obligasi negara maupun instrumen pasar uang seperti deposito sebagai pilihan untuk menjaga stabilitas dan likuiditas portofolio.

"Tujuan dari instrumen ini bukan untuk mengejar return yang tinggi, tetapi menjaga stabilitas dan likuiditas sambil menunggu kondisi pasar lebih kondusif," kata Budi.

Sementara itu, Andi menambahkan obligasi ritel negara dan sukuk ritel negara juga dapat menjadi alternatif. Menurutnya, instrumen tersebut menawarkan imbal hasil yang relatif lebih tinggi dibandingkan bunga deposito, dengan risiko yang lebih rendah dibandingkan saham maupun reksa dana.

Kesalahan yang paling sering dilakukan investor ketika pasar tertekan adalah bersikap panik. Budi menilai kepanikan kerap muncul karena investasi tidak diawali dengan rencana yang jelas, terlalu mengikuti tren, minim pengetahuan dan pengalaman, serta mengabaikan prinsip diversifikasi sebagai penyeimbang portofolio.

"Kurang persiapan dana darurat juga salah satu penyebab yang mengakibatkan investor bereaksi secara emosional," ujarnya.

Sementara itu, Andi menyoroti kebiasaan melakukan cut loss secara panik meski kerugian sudah melebihi batas toleransi, serta sikap terlalu takut masuk pasar ketika harga aset sedang turun.

Menurut dia, kondisi pasar yang tertekan kerap bersifat sementara dan berpotensi diikuti oleh rebound dalam waktu relatif singkat.

Selain emas, perak mulai dilirik sebagai alternatif investasi logam mulia yang lebih terjangkau.

Apalagi saat ini perak tengah naik daun lantaran harganya menanjak, mengekor emas.

Meski demikian, investasi perak tetap memiliki karakteristik, peluang, dan risiko yang perlu dipahami sejak awal.

Perencana Keuangan Mitra Rencana Edukasi (MRE) Andi Nugroho menjelaskan, secara prinsip investasi perak tidak jauh berbeda dengan emas.

"Tips berinvestasi perak sebenarnya kurang lebih sama dengan berinvestasi di emas sebagai logam mulia yang lebih populer," ujar Andi kepada CNNIndonesia.com.

Berikut beberapa hal yang perlu diperhatikan saat investasi perak, terutama bagi pemula:

Menurut Andi, perak sebaiknya dibeli dalam bentuk batangan atau koin dibandingkan perhiasan. Bentuk batangan memiliki standar harga yang lebih baku dan lebih mudah dijual kembali.

Meski begitu, perak juga bisa dijadikan perhiasan, namun tujuan ini lebih bersifat konsumsi dibandingkan investasi.

Keunggulan lain dari perak adalah harganya yang jauh lebih murah dibandingkan emas.

Dengan dana yang sama, investor bisa mendapatkan gram perak lebih banyak.

Namun, Andi mengingatkan bahwa volatilitas harga perak cenderung lebih tinggi dibandingkan emas, sehingga fluktuasi harganya bisa lebih tajam.

"Sama seperti emas, perak juga memiliki selisih antara harga beli dan harga jual kembali. Bedanya, selisih ini relatif bisa berubah-ubah dan cenderung lebih besar dibandingkan buyback emas," jelasnya.

Bagi investor dengan dana terbatas, Andi menyarankan pembelian perak dilakukan secara bertahap. Strategi akumulasi jangka panjang dinilai lebih aman untuk menghadapi fluktuasi harga.

Dalam praktiknya, ada sejumlah hal yang boleh dan tidak boleh dilakukan saat berinvestasi perak. Andi menekankan pentingnya membeli perak di tempat yang terjamin keasliannya, seperti toko terpercaya atau gerai resmi Antam.

Untuk perak batangan atau koin yang ukurannya relatif kecil, penyimpanan juga harus ekstra hati-hati karena rawan terselip atau hilang.

Selain itu, keuntungan baru bisa didapat jika harga jual kembali sudah lebih tinggi dibandingkan harga beli awal.

Karena itu, investor perlu bersabar dan tidak tergesa-gesa menjual saat harga belum menguntungkan.

Perencana Keuangan OneShildt Consulting Budi Rahardjo menilai, perak menjadi pilihan menarik setelah emas karena lebih terjangkau bagi investor pemula.

Dengan nominal rupiah yang sama, investor perak bisa memperoleh jumlah gram yang lebih besar dibandingkan emas.

Namun, Budi mengingatkan bahwa sebagai instrumen investasi komoditas, perak tidak memberikan pendapatan rutin.

"Satu-satunya keuntungan investasi perak adalah kenaikan harga. Dan ada risiko pula bahwa harganya dapat mengalami penurunan karena volatilitas," jelasnya.

Karena itu, investasi perak lebih cocok untuk tujuan jangka panjang, bukan untuk mencari arus kas rutin seperti deposito atau obligasi.

Saat membeli perak, investor juga perlu memastikan adanya sertifikat keaslian serta kadar perak yang jelas.

Selain itu, spread harga jual dan beli perlu diperhatikan, termasuk kesiapan tempat penyimpanan yang aman, mengingat perak membutuhkan ruang lebih besar dibandingkan emas untuk nilai investasi yang setara.

Budi juga menyarankan agar investasi perak dilakukan dalam bentuk batangan atau koin, bukan perhiasan.

Harga perhiasan biasanya sudah mencakup biaya desain dan ongkos kerja, sehingga kurang optimal untuk tujuan investasi murni.

Satu risiko lain yang perlu dipertimbangkan adalah likuiditas. Menurut Budi, investasi perak masih kurang likuid dibandingkan emas karena peminatnya belum sebanyak emas di Indonesia.

Akibatnya, investor perak berpotensi membutuhkan waktu lebih lama saat ingin menjual kembali asetnya untuk memenuhi kebutuhan dana.

Dengan memahami karakteristik, risiko, dan strategi yang tepat, investasi perak bisa menjadi pilihan diversifikasi menarik bagi pemula.

"Kuncinya adalah menyesuaikan tujuan investasi, kesiapan dana, serta kesabaran dalam menghadapi fluktuasi harga," pungkas Budi.

Catatan Redaksi:Berita ini tidak dibuat untuk merekomendasikan atau tidak merekomendasikan investasi tertentu. Keputusan investasi sepenuhnya berada di tangan pembaca.

Menyusun resolusi keuangan sering kali terdengar mudah di awal tahun, tetapi sulit dijalankan di tengah jalan. Padahal resolusi penting untuk menjadi panduan untuk mencapai tujuan finansial ke depan.

Agar tak berhenti menjadi sekadar wacana, resolusi keuangan 2026 perlu disusun secara realistis, terukur, dan sesuai kondisi masing-masing individu.

Berikut tips menyusun resolusi keuangan 2026 dari sejumlah pakar keuangan:

Perencana keuangan OneShildt Budi Rahardjo menilai langkah awal paling penting adalah memastikan resolusi keuangan sesuai dengan kemampuan dan kondisi nyata.

"Resolusi keuangan agar dapat terwujud maka harus berbasis kepada kemampuan dan sesuai dengan kondisi. Terkadang kita terlalu memaksakan resolusi harus terwujud dalam waktu yang singkat dan terlalu banyak hal yang ingin dicapai, padahal kondisi tidak memungkinkan apabila resolusi dikerjakan sekaligus," ucap Budi kepada CNNIndonesia.com, Jumat (2/1).

Menurut Budi, resolusi sebaiknya dikerjakan bertahap, dimulai dari target yang memberi dampak besar pada kondisi finansial. Salah satunya dengan membangun disiplin anggaran.

"Bisa dimulai dari suatu target yang paling banyak memberikan dampak pada finansial dan dapat menunjang tujuan lainnya. Misalnya, dimulai dari disiplin dalam mengatur pengeluaran melalui sistem anggaran yang efektif," tambahnya.

Pendekatan ini dinilai bisa membuka ruang untuk tujuan lain seperti dana darurat, investasi, hingga pelunasan utang, asalkan dijalani dengan sabar dan terarah.

Agar resolusi 2026 tidak sekadar keinginan, evaluasi kondisi keuangan tahun sebelumnya menjadi langkah krusial.

Budi melihat cek keuangan berkala sebagai langkah yang perlu dilakukan sebelum menyusun resolusi baru.

"Dimulai dari evaluasi arus kas tahun lalu, adakah bulan-bulan yang perlu mendapatkan perhatian karena pengeluaran mengalami lonjakan," tutur Budi.

Ia juga mengingatkan perlunya melihat sisi pendapatan, aset, utang, investasi, hingga manajemen risiko.

"Evaluasi pula kondisi aset secara keseluruhan dan utang-utang. Apakah mengalami perbaikan kualitas dan kondisi ataukah justru mengalami penurunan," jelasnya.

Sementara itu, perencana keuangan Mitra Rencana Edukasi (MRE) Andi Nugroho menyarankan evaluasi dilakukan secara berkala, tidak menunggu setahun penuh.

"Idealnya kita evaluasi tiap tiga bulan atau enam bulan sekali, apakah target tersebut paling tidak sudah mulai dijalankan," ujarnya.

Menurut Andi, disiplin evaluasi membantu memastikan resolusi tetap berada di jalur yang benar dan bisa segera diperbaiki jika melenceng.

Pada kelompok dengan penghasilan terbatas, penyusunan prioritas keuangan perlu dilakukan sejak awal. Budi menyebut ada tiga fokus utama sebelum tujuan keuangan lainnya.

"Bagaimana cara membuat prioritas pengeluaran sesuai kebutuhan, pengelolaan utang dan menambah penghasilan keluarga," ucap Budi.

Pandangan serupa disampaikan Andi. Ia menilai resolusi sebaiknya sederhana dan relevan dengan kondisi masing-masing orang.

"Pertama resolusinya yang simpel, tidak usah banyak-banyak, dan relate sama kondisi kita," kata Andi.

Andi menyarankan penggunaan prinsip Specific, Measureable, Achievable, Realistic, Timeline agar target lebih terukur.

Dengan prinsip tersebut, resolusi tidak hanya terdengar bagus, tetapi juga bisa dijalankan tanpa memberatkan kebutuhan sehari-hari.

Resolusi keuangan kerap gagal bukan karena targetnya salah, melainkan karena kehilangan motivasi. Budi menilai alasan yang kuat perlu ditulis dan diingat terus.

"Resolusi dapat berhenti di tengah jalan ketika motivasi untuk membuat keuangan lebih baik kurang kuat dan jelas," tuturnya.

Ia juga menyarankan resolusi dibicarakan dengan pasangan agar ada dukungan dan pengingat bersama.

Andi menambahkan kegagalan resolusi sering dipicu oleh target yang terlalu tinggi dan minim evaluasi.

"Tidak menggunakan prinsip SMART sehingga resolusinya terlalu tinggi bahkan jauh dari kemampuan dirinya," ucap dia lebih lanjut.

Menurutnya, konsistensi hanya bisa dijaga jika resolusi disertai disiplin menjalankan dan mengevaluasi progres secara rutin.

Libur Natal identik dengan momen berkumpul, berbagi hadiah, hingga jalan-jalan bersama keluarga.

Di balik suasana hangat itu, ada satu hal yang sering bikin pusing yaitu pengeluaran ekstra. mulai dari belanja hadiah, menyiapkan hidangan, hingga liburan akhir tahun.

Agar dompet tetap aman, perencana keuangan membagikan sederet tips praktis untuk mengelola anggaran liburan Natal.

Berikut rangkumannya:

Perencana Keuangan OneShildt Consulting Budi Rahardjo mengatakan penting untuk menentukan limit belanja sebelum mulai beraktivitas. Anggaran bisa dihitung dari persentase pendapatan, nilai THR, atau pengalaman pengeluaran tahun sebelumnya.

"Tanpa batasan yang jelas, sangat mudah bagi kita untuk melakukan pengeluaran-pengeluaran yang terkadang kita anggap 'sepele tapi ternyata bikin dompet kempis," ujar Budi kepada CNNIndonesia.com.

Menurut Budi, perlu untuk mencatat semua kebutuhan liburan seperti hadiah, makan, dekorasi, transportasi, hingga rekreasi.

Lalu, kelompokkan pengeluaran menjadi wajib, sekunder, dan tersier. Sebab, daftar prioritas ini akan membantu menyesuaikan rencana bila anggaran mulai mepet.

"Letakkan pengeluaran kategori wajib pada bagian atas rencana anggaran, yang kemudian diikuti dengan pengeluaran sekunder dan tersier. Dengan daftar prioritas memudahkan kita untuk melakukan modifikasi dan menghindari pemborosan," ujar Budi.

Budi menyarankan untuk membandingkan anggaran dengan daftar prioritas. Jika anggaran tidak cukup menutup semua pos, maka perlu melakukan penyesuaian.

Modifikasi, kata Budi dapat dilakukan dengan menghilangkan pengeluaran yang paling kurang prioritas terlebih dahulu (tersier), diikuti dengan pengeluaran sekunder dan selanjutnya.

"Alternatif lainnya dengan melakukan penyesuaian pengurangan baik pengeluaran wajib, sekunder dan tersier untuk menyeimbangkan pengeluaran jika ingin seluruh kategori pengeluaran dapat dipenuhi," terangnya.

Budi juga menyarankan meski tengah liburan sangat penting untuk menyisihkan uang untuk antisipasi pengeluaran yang tak terduga. Misalnya, 10 persen dari tabungan budget liburan.

"Jangan habiskan seluruh anggaran dalam perencanaan, sisihkan sekitar 10-15 persen untuk antisipasi lonjakan pengeluaran karena hal tak terduga," imbuhnya.

Budi juga menekankan untuk tidak memaksakan diri dengan berutang demi liburan meriah. Perlu untuk menyesuaikan gaya liburan dengan kemampuan finansial sendiri.

"Tidak perlu memaksakan pengeluaran dengan berutang, karena hutang harus dibayar berikut dengan bunganya yang akhirnya meningkatkan biaya," terangnya.

Tips lainnya, Budi meminta agar selama liburan untuk mencatat semua transaksi. Ini bukan hanya untuk menjaga pengeluaran tetap terkendali, tapi juga jadi data penting untuk perencanaan Natal tahun berikutnya.

"⁠Monitor setiap pengeluaran dengan melakukan pencatatan pengeluaran untuk bahan evaluasi dan referensi pengeluaran tahun berikutnya," katanya.

Sementara, Perencana Keuangan Advisors Alliance Group Indonesia Dandy memberikan trik simpel dan menarik untuk menghemat budget liburan terutama saat berada di luar ruangan. Misalnya, mengurangi pembelian minuman dan makanan kecil bisa memangkas pengeluaran harian.

"Jangan lupa untuk membawa botol minum agar lebih hemat atau bawa bekal," terang Dandy.

Selain itu, Dandy memberikan tips untuk aktif mencari event yang memberikan promo menarik. Misalnya, diskon harga tiket pesawat atau hotel untuk libur akhir tahun.

"Manfaatkan juga event-event gratis yang sering diadakan untuk merayakan momen natal, dan biasanya banyak promo atau flash sale untuk tiket, penginapan di e-commerce yang bisa dimanfaatkan agar lebih hemat," katanya.

Tips penting lainnya juga adalah menghindari membeli tiket saat peak season karena harga biasanya melambung.

"Sebisa mungkin hindari beli tiket di peak season seperti di tanggal 24-25 (Desember). Pesan dari jauh-jauh hari," pungkasnya.

Menjelang pergantian tahun, banyak orang mulai menyusun rencana liburan. Namun, tanpa perhitungan matang, pengeluaran kerap membengkak dan akhirnya mengganggu keuangan bulanan.

Mulai dari biaya transportasi, akomodasi, makan, hingga belanja oleh-oleh, semuanya perlu diperhitungkan secara realistis agar liburan tetap menyenangkan, tanpa menimbulkan beban baru setelah kembali beraktivitas.

Liburan juga termasuk kebutuhan tersier yang sebaiknya dilakukan hanya ketika kondisi finansial memungkinkan. Karena itu, menentukan tujuan, lama perjalanan, serta sumber dana menjadi langkah penting agar pengeluaran tidak melampaui kemampuan.

Jika tidak diperhatikan sejak awal, liburan justru berisiko membuat seseorang bergantung pada utang atau layanan paylater.

Lantas, apa saja kiat mengatur budget liburan akhir tahun?

Perencana Keuangan Mitra Rencana Edukasi (MRE) Andi Nugroho menegaskan langkah awal yang paling aman adalah menentukan destinasi berdasarkan kemampuan finansial.

Dengan prinsip ini, seseorang dapat menghindari liburan yang dipaksakan dan pada akhirnya mengandalkan kartu kredit atau paylater untuk menutup kekurangan.

"Bila pemaksaan tersebut terjadi maka biasanya gap dan kekurangan budgetnya akan ditutupi dengan pembiayaan dari kartu kredit ataupun paylater, di mana hal tersebut akan membuat kita di kemudian hari jadi harus membayar lebih besar lagi karena ada unsur bunganya," ujarnya kepada CNNIndonesia.com, Jumat (28/11).

Selain itu, kebiasaan tersebut berisiko mendorong perilaku dan membuat seseorang enggan menabung. Padahal, liburan seharusnya memberikan pengalaman, bukan membebani masa depan.

Andi merekomendasikan porsi 10 persen dari penghasilan disisihkan setiap bulan sebagai dana liburan. Di sisi lain, Perencana Keuangan OneShildt Consulting Budi Rahardjo mengusulkan alokasi 5 persen.

Perbedaan angka ini menunjukkan kebutuhan tiap orang bisa bervariasi, sehingga alokasi dapat disesuaikan dengan kondisi finansial masing-masing.

Yang terpenting, dana liburan sebaiknya tidak berasal dari utang. Budi menjelaskan sumber dana idealnya diambil dari tabungan, hasil investasi yang memang ditujukan untuk dinikmati atau sisa bonus dan THR.

"Untuk sumber dana sebaiknya tidak dari utang, tapi dari rencana tabungan liburan, hasil investasi yang ditujukan untuk dinikmati atau sisa bonus dan THR tahunan," ucapnya.

Bagi mereka yang memiliki pendapatan tidak tetap seperti pelaku usaha, perencanaan alokasi dana tetap bisa dilakukan namun harus menyesuaikan kondisi bisnis.

Agar anggaran tidak bocor, Andi menyebut sejumlah komponen yang wajib dihitung, yakni biaya transportasi, akomodasi, uang makan dan jajan, belanja oleh-oleh, serta dana darurat. Daftar biaya ini membantu membuat estimasi yang lebih akurat sejak awal.

Budi juga mendorong perencanaan sedetail mungkin, terutama untuk perjalanan ke luar negeri yang memerlukan premi asuransi perjalanan, biaya visa, hingga biaya tambahan lain yang sering luput dari perhatian. Perhitungan rinci mencegah pengeluaran membengkak dan memastikan liburan tetap berada dalam batas anggaran.

Andi menyarankan agar komponen biaya yang bersifat tetap, seperti tiket, BBM, tol, dan penginapan, dihitung sejak awal. Setelah itu, barulah anggaran untuk makan, jajan, dan oleh-oleh disusun.

Ia juga menyarankan menempatkan seluruh dana liburan dalam satu rekening khusus yang terhubung dengan mobile banking atau kartu debit, sementara dana lainnya dipisahkan untuk mencegah penggunaan yang tidak disengaja.

"Semua dana tersebut masukkan dalam satu rekening. Dana selebihnya sebaiknya dialihkan ke rekening lain agar terhindar dari penggunaan baik sengaja maupun tidak sengaja," ujarnya.

Sementara, Budi menambahkan pencatatan harian selama liburan sangat membantu menjaga pengeluaran tetap terkontrol. Jika ada satu pos yang melebihi alokasi, pos lain bisa segera disesuaikan. Dengan cara ini, pengeluaran tetap berada dalam batas aman, tanpa mengorbankan pengalaman berlibur.

Andi menilai dalam kondisi dana terbatas, pilihan liburan harus lebih realistis. Ada beberapa destinasi terjangkau di Jakarta dan sekitarnya seperti Ancol, PIK 2, Kebun Raya Bogor, Monas, TMII, taman kota, hingga sekadar berjalan-jalan di mal.

"Karena kita belum menabung dan budgetnya terbatas, maka kita harus realistis untuk mencari destinasi liburan yang paling terjangkau dengan budget kita," ujarnya.

Destinasi murah meriah ini tetap dapat memberikan pengalaman menyenangkan tanpa menambah beban finansial.

Budi menyarankan supaya anggaran liburan bisa ditambah dengan mengurangi pos pengeluaran yang kurang prioritas. Bentuk modifikasi lain bisa berupa mengubah durasi liburan, memilih transportasi yang lebih murah, atau mencari akomodasi yang lebih ramah di kantong.

Jika semua opsi sudah dicoba dan dana masih tidak mencukupi, ia menilai menunda liburan hingga kondisi lebih memungkinkan adalah pilihan paling aman.

Tanah bisa menjadi alternatif investasi menarik yang bisa dilirik generasi muda.

Selain berpotensi memberikan capital gain besar, tanah juga tidak memerlukan biaya perawatan seperti properti siap huni.

Namun, keputusan ini tetap butuh strategi agar tidak salah langkah.

Berikut tips investasi tanah dari para perencana keuangan yang bisa jadi panduan Gen-Z sebelum terjun ke pasar properti:

Perencana Keuangan Advisors Alliance Group Indonesia Dandy menegaskan bahwa fondasi utama sebelum membeli tanah adalah memahami tujuannya.

"Apakah untuk dijual lagi mengejar capital gain, dijadikan lahan bisnis, atau untuk tempat tinggal. Ini berpengaruh pada jangka waktunya nanti," ujarnya kepada CNNIndonesia.com.

Dandy menyarankan alokasi dana yang disiplin agar tidak memaksakan kondisi keuangan. Besarannya tidak lebih dari 30 persen dari penghasilan agar tidak mengganggu dana darurat.

"Biasanya dari budgeting selalu sisihkan 10 persen-20 persen untuk ditabung atau investasi untuk DP tanah. Lalu cicilannya jangan sampai lebih besar dari 30 persen income bulanan," jelasnya.

Ia juga menambahkan pentingnya juga mempersiapkan dana darurat untuk antisipasi kondisi saat pendapatan terganggu.

Dandy menyarankan untuk memiliki lokasi yang potensi pertumbuhan kawasan menjanjikan. Misalnya, akan dibangun fasilitas transportasi umum.

"Cari tempat yang punya prospek kedepannya, misalnya tanah nya dekat dengan jalur transportasi umum, dalam beberapa tahun ke depan akan dekat dengan stasiun MRT yang akan dibangun, biasa nya harga akan naik dalam beberapa tahun ke depan," jelas Dandy.

Menurut Dandy, apabila membeli tanah melalui developer, maka perlu dipastikan rekam jejaknya yang benar-benar terpercaya.

"Kalau tanah yang ada developer pastikan track record developer bagus dan tanggung jawab, ini akan menambah nilai jual," katanya.

Perencana Keuangan OneShildt Consulting Budi Rahardjo mengingatkan bahwa pembelian tanah, apalagi untuk tempat tinggal tidak boleh membuat keuangan menjadi timpang.

"Jangan sampai memaksakan diri membeli rumah, namun mengorbankan keuangan. Simulasikan kondisi keuangan sebelum dan sesudah membeli, terutama jika akan menambah cicilan tetap," jelasnya.

Selain itu, Budi juga meminta calon pembeli mencari informasi sebanyak-banyaknya dan menentukan kriteria rumah tinggal untuk mendapatkan hasil optimal.

"Simulasikan kondisi keuangan sebelum dan setelah membeli properti terutama apabila setelah pembelian menciptakan pengeluaran tetap seperti cicilan," kata Budi.

Budi mengatakan, apabila rencana pembelian tanah sebagai investasi, maka sangat penting untuk memperhatikan peluang pertumbuhan area sekitar di masa yang akan datang. Selain itu juga perlu melihat legalitasnya.

"Periksa legalitas tanah, pastikan tanah memiliki sertifikat yang jelas dan tidak sedang dalam sengketa," tegasnya.

Menurut Budi, investasi tanah membutuhkan horison jangka panjang dan modal besar, sehingga tidak boleh menggerus keuangan harian.

"Namun angka 10 persen-20 persen rutin dari pendapatan bulanan dapat menjadi angka yang lumrah jika kita tertarik berinvestasi tanah. Modal membeli tanah tidak harus full dari dana sendiri, namun juga dapat dengan mengambil pinjaman melalui bank. Pastikan bahwa tanah dapat digunakan untuk tujuan yang diinginkan," pungkas Budi.

Kehilangan pekerjaan sering kali menjadi pukulan berat. Namun, bagi sebagian orang, momen tersebut bisa menjadi titik balik untuk memulai hidup baru lewat jalur wirausaha.

Meski terdengar menjanjikan, memulai bisnis pasca PHK perlu perencanaan matang agar tidak terjebak pada risiko keuangan yang lebih besar.

Berikut tips dari perencana keuangan bagi korban PHK yang ingin memulai usaha baru secara realistis dan aman:

Menurut Perencana Keuangan OneShildt Consulting Budi Rahardjo, korban PHK sebaiknya memulai dari bisnis yang risikonya rendah dan mudah dipasarkan.

Jenis usaha yang dipahami dengan baik, memiliki potensi konsumen jelas, serta tidak memerlukan modal besar menjadi pilihan paling realistis.

"Mereka dapat memulai dari bisnis yang relatif rendah risikonya karena bisa dengan mudah ditawarkan baik itu jasa atau produk, modal yang diperlukan tidak besar, serta bisnis yang memiliki keahlian di dalamnya," ujarnya kepada CNNIndonesia.com, Jumat (24/10).

Selain itu, tren pasar juga bisa dimanfaatkan, asalkan tidak bergantung sepenuhnya pada sesuatu yang sifatnya musiman.

Menurut Budi, penting untuk memahami perubahan minat konsumen dan menjaga fleksibilitas usaha agar tetap bertahan dalam jangka panjang.

Budi menilai kesesuaian antara minat dan jenis produk akan membuat seseorang lebih konsisten menjalankan bisnis.

Selain itu, tenaga dan waktu yang dibutuhkan harus realistis agar tidak membuat keuangan pribadi terkuras sebelum usaha menghasilkan.

Faktor lain yang perlu diperhitungkan adalah potensi pembeli dan daya beli pasar.

Usaha yang mudah dijangkau konsumen dan punya ruang pertumbuhan jangka panjang lebih menjanjikan ketimbang bisnis yang hanya bergantung pada segmen kecil.

Modal sering kali menjadi kendala utama bagi mereka yang baru memulai usaha.

Karena itu, baik Budi maupun Perencana Keuangan Mitra Rencana Edukasi (MRE) Andi Nugroho menyarankan agar calon wirausahawan tidak menggunakan seluruh pesangon sebagai modal bisnis.

"Dari seluruh pesangon yang didapat, sebaiknya yang dijadikan modal usaha berkisar 50 persen-70 persen saja, karena yang 30 persen akan sebagai cadangan dan menjadi sumber kebutuhan sehari-hari selama usaha belum menghasilkan," kata Andi.

Budi menambahkan modal usaha sebaiknya dibagi dalam beberapa pos: sekitar 50 persen untuk kebutuhan hidup sementara, 20 persen untuk modal bisnis, dan 30 persen untuk dana darurat. Pembagian ini membantu menjaga kestabilan keuangan jika usaha belum langsung memberi hasil.

Dengan modal terbatas, memulai dari bisnis sederhana lebih realistis. Beberapa ide yang disarankan oleh Budi dan Andi ;antara lain jasa online, kuliner rumahan, menjadi reseller produk, hingga usaha berbasis keahlian seperti desain web atau jasa kreatif lainnya.

Kunci utamanya adalah memulai dari skala kecil tanpa beban biaya tinggi. Peralatan yang dibeli tidak perlu canggih, sewa tempat bisa ditunda, dan pemasaran bisa dilakukan melalui media sosial.

Budi menyarankan uji coba pasar dapat dilakukan lewat bazar atau platform daring untuk menghemat biaya.

Selain modal, pengelolaan risiko dan keuangan pribadi perlu mendapat perhatian sejak awal. Menurut Andi, pencatatan arus kas sederhana akan membantu pemilik usaha memahami kondisi sebenarnya dan mencegah kebocoran dana.

Ia juga mengingatkan pentingnya memahami target pasar dan memilih lokasi usaha yang sesuai.

"Kalau dijual online, lokasi strategis mungkin tidak terlalu penting. Justru di situ bisa berhemat untuk biaya sewa," ujarnya.

Selain manajemen risiko, branding produk juga perlu diperhatikan agar usaha punya daya saing. Perbedaan produk, pelayanan, atau pendekatan terhadap pelanggan bisa menjadi nilai tambah di tengah persaingan yang ketat.

Memulai bisnis setelah kehilangan pekerjaan memang tidak mudah. Namun, dengan perencanaan yang cermat, disiplin keuangan, dan kesiapan mental, pesangon yang terbatas bisa menjadi titik awal menuju sumber penghasilan baru.

Seperti disampaikan Budi, hasil mungkin tidak langsung menggantikan gaji sebelumnya, tetapi dalam jangka panjang bisnis yang dikelola dengan baik bisa memberi kebebasan finansial dan arah hidup baru.