JAKARTA, KOMPAS.com — Utang menjadi bagian tak terpisahkan dari kehidupan finansial banyak orang, mulai dari kartu kredit, pinjaman pribadi, hingga kredit kendaraan bermotor maupun kredit pemilikan rumah (KPR).

Namun, ketika jumlahnya tidak terkendali, utang dapat menjadi beban yang menggerus kesehatan keuangan sekaligus memicu tekanan psikologis.

Sejumlah panduan keuangan menekankan bahwa langkah pertama untuk keluar dari jerat utang bukan sekadar membayar, melainkan memahami secara menyeluruh kondisi utang itu sendiri.

SHUTTERSTOCK/CHAYANUPHOL Ilustrasi utang, utang pribadi.

Hal ini mencakup jumlah total kewajiban, suku bunga, serta kemampuan membayar setiap bulan.

Dikutip dari Investopedia, Minggu (12/4/2026), penting untuk meninjau seluruh tagihan dan pinjaman guna mengetahui besaran bunga yang dibayarkan serta memastikan bahwa kewajiban bulanan masih berada di bawah pendapatan.

Jika tidak, maka diperlukan langkah penyesuaian seperti negosiasi dengan kreditur atau mencari tambahan penghasilan.

Menyusun strategi pembayaran utang

Setelah memahami kondisi utang, langkah berikutnya adalah menyusun strategi pembayaran yang efektif.

Dua metode yang umum digunakan adalah metode avalanche dan snowball.

Mengutip Nerdwallet, metode avalanche berfokus pada pelunasan utang dengan bunga tertinggi terlebih dahulu. Pendekatan ini dinilai paling efisien secara matematis karena dapat mengurangi total bunga yang harus dibayar dalam jangka panjang.

Sementara itu, metode snowball menargetkan pelunasan utang dengan nominal terkecil lebih dulu.

FREEPIK/PCH.VECTOR Ilustrasi utang.

Meski tidak selalu paling optimal dari sisi bunga, metode ini dinilai membantu menjaga motivasi karena memberikan “kemenangan kecil” di awal proses.

Selain itu, Investopedia juga menyarankan untuk membuat rencana pembayaran yang jelas, termasuk menentukan utang mana yang menjadi prioritas utama.

Pentingnya membayar cicilan utang lebih dari minimum

Salah satu kesalahan umum dalam mengelola utang adalah hanya membayar jumlah minimum setiap bulan.

Padahal, strategi ini dapat memperpanjang masa utang dan meningkatkan total bunga yang harus dibayar.

Membayar lebih dari minimum, terutama untuk utang berbunga tinggi, dapat mempercepat pelunasan sekaligus menekan biaya bunga secara signifikan.

NerdWallet juga menyebut, melakukan pembayaran tambahan atau meningkatkan porsi pembayaran pokok akan membantu mengurangi total bunga yang dibayarkan.

Prioritas pada utang berbunga tinggi

Banyak ahli keuangan sepakat bahwa utang dengan bunga tinggi, seperti kartu kredit, harus menjadi prioritas utama.

Hal ini karena tingkat bunganya sering kali jauh lebih tinggi dibandingkan potensi imbal hasil investasi.

Bahkan, dalam banyak kasus, melunasi utang berbunga tinggi dianggap sebagai “investasi terbaik” karena memberikan pengembalian yang setara dengan bunga yang dihindari.

Apabila jika tingkat bunga utang lebih tinggi dibandingkan potensi imbal hasil investasi, maka secara finansial lebih menguntungkan untuk melunasi utang terlebih dahulu.

Sebaliknya, jika bunga utang relatif rendah, seperti kredit rumah dengan bunga rendah, sebagian orang dapat mempertimbangkan untuk berinvestasi sambil tetap membayar cicilan utang secara rutin.

thikstockphotos ilustrasi utang

Konsolidasi utang dan opsi lainnya

Bagi individu dengan banyak utang, konsolidasi dapat menjadi salah satu solusi.

Strategi ini dilakukan dengan menggabungkan beberapa utang menjadi satu pinjaman dengan bunga lebih rendah.

Langkah ini tidak hanya menyederhanakan pembayaran, tetapi juga berpotensi menurunkan beban bunga. Namun, efektivitasnya bergantung pada kemampuan mendapatkan suku bunga yang lebih rendah dibandingkan utang sebelumnya.

Selain konsolidasi, opsi lain yang dapat dipertimbangkan adalah transfer saldo kartu kredit dengan bunga rendah atau nol persen dalam periode tertentu.

Akan tetapi, strategi ini membutuhkan disiplin tinggi agar utang dapat dilunasi sebelum masa promosi berakhir.

Mengurangi pengeluaran untuk mempercepat pelunasan utang

Strategi keluar dari utang juga tidak terlepas dari pengelolaan pengeluaran. Mengurangi biaya yang tidak prioritas dapat membuka ruang untuk meningkatkan pembayaran utang.

Investopedia menekankan pentingnya mengidentifikasi pengeluaran yang benar-benar penting seperti kebutuhan pokok, serta membedakannya dari pengeluaran diskresioner seperti hiburan atau belanja non-esensial.

Dengan mengalihkan dana dari pengeluaran tidak penting ke pembayaran utang, proses pelunasan dapat berjalan lebih cepat.

Peran disiplin dan otomatisasi keuangan

Selain strategi pembayaran, disiplin dalam mengelola keuangan menjadi faktor kunci.

NerdWallet menyarankan penggunaan otomatisasi, seperti transfer otomatis untuk pembayaran utang atau tabungan, guna menjaga konsistensi.

PEXELS/MIKHAIL NILOV Ilustrasi utang, menghitung utang.

Langkah ini membantu mengurangi risiko keterlambatan pembayaran utang sekaligus memastikan bahwa sebagian pendapatan langsung dialokasikan untuk tujuan keuangan tertentu.

Di sisi lain, pencatatan pengeluaran juga menjadi penting untuk memahami arus kas dan mengidentifikasi area yang bisa dihemat.

Membangun dana darurat

Meski fokus utama adalah melunasi utang, memiliki dana darurat tetap menjadi prioritas.

Tanpa dana cadangan atau dana darurat, individu berisiko kembali berutang saat menghadapi kebutuhan mendesak.

Dalam beberapa kasus, pendekatan yang seimbang, yakni membagi dana antara pelunasan utang dan pembentukan dana darurat, dapat menjadi pilihan yang lebih aman.

Peran faktor psikologis

Selain faktor matematis, aspek psikologis juga memainkan peran penting dalam pengelolaan utang.

Beban utang sering kali menimbulkan stres dan kecemasan, sehingga strategi yang dipilih perlu mempertimbangkan kenyamanan individu.

Investopedia mencatat, sebagian orang mungkin memilih melunasi utang lebih cepat meskipun secara matematis ada opsi lain yang lebih menguntungkan, karena faktor ketenangan pikiran.

Dengan demikian, keputusan keuangan tidak selalu bersifat hitungan angka semata, tetapi juga dipengaruhi oleh preferensi dan kondisi emosional.

Kapan perlu bantuan profesional

Dalam situasi tertentu, bantuan profesional seperti perencana keuangan dapat menjadi solusi.

PEXELS/COTTONBRO STUDIO Ilustrasi mengatur keuangan, membuat resolusi keuangan. Freelancer kerap berhadapan dengan penghasilan naik-turun. Lalu, bagaimana cara agar keuangan tetap stabil tanpa gaji tetap? Berikut tips dan triknya

Para profesional ini dapat membantu menyusun strategi yang sesuai dengan kondisi individu, termasuk negosiasi dengan kreditur atau perencanaan ulang pembayaran.

Investopedia menyebutkan, bimbingan dari profesional dapat memberikan pemahaman lebih komprehensif mengenai opsi yang tersedia dalam mengatasi utang.

Mengelola dan melunasi utang membutuhkan kombinasi antara strategi yang tepat, disiplin, serta pemahaman terhadap kondisi keuangan pribadi.

Dengan langkah yang terencana, mulai dari memahami utang, memprioritaskan bunga tinggi, hingga mengatur pengeluaran, proses keluar dari jerat utang dapat dilakukan secara bertahap dan terukur.

Kondisi geopolitik global belum menunjukkan tanda-tanda akan berakhir. Efek dari konflik di Timur Tengah turut dirasakan warga Indonesia, mulai dari harga kebutuhan seperti plastik yang meningkat, hingga nilai tukar rupiah yang tembus Rp17 ribu per dolar AS.

Dalam situasi tersebut, masyarakat didorong untuk lebih selektif dalam mengatur keuangan dengan memprioritaskan kebutuhan utama.

Perencana keuangan Tatadana Consulting Tejasari menjelaskan langkah awal berhemat adalah memastikan pengeluaran difokuskan pada kebutuhan utama seperti makan, transportasi, dan kebutuhan rumah tangga.

"Dari kebutuhan utama itu pun tetap diupayakan untuk berhemat. Misalnya makan dengan masakan di rumah supaya pengeluaran bisa tetap terjaga," ujar Tejasari kepada CNNIndonesia.com, Rabu (1/4).

Menurut dia, dana darurat perlu ditingkatkan karena kondisi ke depan yang masih penuh dengan ketidakpastian.

Dana tersebut sebaiknya ditempatkan pada instrumen yang likuid dan relatif aman seperti tabungan, deposito, emas, hingga reksa dana pasar uang.

Selain itu, masyarakat disarankan membatasi penempatan dana pada instrumen yang sulit dicairkan. Fokus diarahkan pada aset yang mudah diakses saat dibutuhkan.

Tejasari juga menyarankan agar tidak menambah utang baru selama masa krisis, bahkan jika memungkinkan segera melunasi pinjaman dengan bunga tinggi.

Perencana keuangan Mitra Rencana Edukasi (MRE) Andy Nugroho juga memberikan tips senada. Ia menilai kunci berhemat terletak pada penyusunan skala prioritas pengeluaran. Menurut dia, prioritas pertama adalah kebutuhan wajib.

"Contohnya adalah membayar cicilan utang, membayar tagihan air, beli token listrik, uang sekolah anak dan lain-lain," ujar Andy.

Berikutnya adalah kebutuhan penting yang masih dapat disesuaikan seperti pengeluaran konsumsi harian, biaya transportasi ke tempat kerja, serta uang saku anak bagi yang sudah berkeluarga.

Sementara itu kebutuhan bersifat kesenangan atau hiburan, Andy menganjurkan untuk dikurangi, khususnya saat kondisi ekonomi tidak pasti.

Cara Membagi Persentase Pengeluaran

Terkait pembagian pengeluaran, Tejasari menyarankan komposisi umum yakni 40 persen untuk kebutuhan rutin, maksimal 30 persen untuk cicilan utang, minimal 10 persen untuk tabungan atau investasi, serta 20 persen untuk kebutuhan pribadi.

Komposisi tersebut dapat disesuaikan dengan kondisi masing-masing. Contohnya jika tidak memiliki utang, porsi tabungan dan investasi bisa ditingkatkan.

"Misalnya saya tidak punya cicilan utang, maka porsi menabung dan investasi bisa ditingkatkan hingga 40 persen," ujar Tejasari.

Bagi yang sudah berkeluarga, ia menyebut pengeluaran rutin dapat dipatok sebesar 40 persen dan diselaraskan dengan pengeluaran pribadi 20 persen.

Jika sudah berkeluarga, porsi pengeluaran pribadi umumnya lebih kecil karena kebutuhan keluarga cenderung lebih besar.

Sementara itu, untuk individu yang masih lajang, kondisinya cenderung berbanding terbalik. Pengeluaran pribadi biasanya lebih besar, sedangkan pengeluaran rutin hanya sekitar 20 persen karena belum memiliki beban kebutuhan keluarga yang signifikan.

Meski demikian, porsi untuk tabungan atau investasi serta cicilan antara yang sudah berkeluarga dan lajang secara total tetap sama.

Di sisi lain,  Andy Nugroho justru menawarkan skema lain, yakni 55 persen untuk kebutuhan sehari-hari termasuk cicilan, 10 persen tabungan atau investasi, 10 persen dana darurat, 10 persen pengembangan diri, 10 persen hiburan, dan 5 persen untuk donasi.

REPUBLIKA.CO.ID, JAKARTA -- Pakar keuangan Dave Ramsey telah puluhan tahun mengajarkan cara membangun kekayaan, dan salah satu pesannya yang paling kuat justru berfokus pada apa yang sebaiknya tidak dibeli. Ketika banyak penasihat keuangan membahas strategi investasi yang rumit, Ramsey memilih pendekatan berbeda.

Ia menilai bahwa kelas menengah bukan tidak kaya karena kurang pendapatan, tetapi karena keputusan konsumsi tertentu yang menghambat kemampuan mereka membangun kekayaan. Dilansir New Trader U, berikut ini lima jenis pembelian yang menurut Ramsey membuat keluarga kelas menengah hidup dari gaji ke gaji.

1. Mobil Baru dengan Skema Kredit

Ramsey menganggap cicilan mobil sebagai salah satu hambatan terbesar dalam membangun kekayaan. Mobil baru kehilangan sekitar 60 persen nilai dalam lima tahun pertama, menjadikannya “investasi” yang buruk. Meski begitu, jutaan orang mengikat diri dalam kredit 5 hingga 7 tahun demi membawa pulang mobil baru.

Menurut Ramsey, mobil adalah aset yang menyusut, dan membelinya dengan kredit adalah bunuh diri finansial. Bunga yang dibayar hanya menambah kerugian.

Solusinya: beli mobil bekas yang andal secara tunai. Mungkin tidak terlihat mewah, tetapi bisa menghemat untuk dapat dialihkan ke pelunasan utang atau investasi.

Masalah utamanya, kata Ramsey, adalah masyarakat terbiasa bertanya “berapa cicilannya per bulan?” alih-alih “berapa harga mobilnya sebenarnya?”

Jakarta, CNBC Indonesia - Menteri Keuangan Purbaya Yudhi Sadewa memperkirakan cicilan utang kereta cepat Whoosh sebesar Rp 2 triliun per tahun bisa ditanggung oleh Danantara.

Hal tersebut diungkapkannya setelah menghadiri rapat perdananya sebagai dewan pengawas Badan Pengelola Investasi Daya Anagata Nusantara (BPI Danantara) di kantor Wisma Danantara, Rabu (15/10/2025).

Menurutnya, Danantara memiliki kapasitas finansial yang memadai untuk menanggung pembayaran tersebut. Terutama dari dividen yang diterima dari berbagai Badan Usaha Milik Negara (BUMN).

"Sudah saya sampaikan. Karena kan Danantara terima dividen dari BUMN hampir Rp.90 triliun-Rp.80 triliun, Rp. 90 triliun lah. Itu cukup untuk menutupi Rp.2 triliun bayaran tahunan untuk kereta cepat," ujar Purbaya.

Purbaya pun optimis, penerimaan dividen tersebut cenderung meningkat setiap tahun. Sehingga ruang fiskal Danantara akan mencukupi.

"Dan saya yakin uangnya juga setiap tahun akan lebih banyak, Rp.90 triliun akan lebih, dan sebagian katanya akan ditaruh di obligasi, penyelenggaraannya ke pemerintahan lagi," ujarnya.

Menanggapi hal tersebut, Purbaya mengatakan jajaran direksi Danantara telah sepakat untuk melakukan kajian lebih lanjut terkait mekanisme pembayaran utang Whoosh.

Dengan demikian, dirinya menegaskan tidak seharusnya ada hambatan dalam pembayaran cicilan utang proyek kereta cepat Whoosh sepanjang struktur keuangannya disusun dengan baik.

"Tapi yang jelas saya tanya ke BOD tadi, apakah di klosurnya ada yang bayar harus pemerintah. Saya pernah diskusi sama China Development Bank (CDB) juga dulu, mereka yang penting struktur pembayarannya clear. Jadi harusnya tidak ada masalah, kalau dalam termasuk bayar juga. Kita lihat saja seperti apa, dan kita tunggu pemerintah dari Presiden," ujarnya.